Jak bezpiecznie inwestować pieniądze przy minimum ryzyka?

Na początku warto zaznaczyć, że każda inwestycja wiąże się z ryzykiem - oczywiście większym bądź mniejszym. Zarówno dotyczy to inwestycji na rynku kapitałowy, na rynku nieruchomości, otwarcia firmy (bo nie każdy biznes wypali i nie każdy człowiek się nadaje na przedsiębiorcę), a nawet trzymanie pieniędzy w banku wiąże się z pewnym ryzykiem,
aczkolwiek minimalnym. Dlaczego? Otóż bank też może zbankrutować, czego mieliśmy przykład w USA w czasie początków kryzysu i to wielkie banki padały. Niby jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny, ale żeby bank zbankrutował, jeśli prowadzi odpowiednią politykę, to musi być na prawdę źle. W sytuacji załamania gospodarczego, gdy wiele banków padło by naraz, zapewniam Was, że pieniędzy w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym by nie wystarczyło. Nota Bene podobno wystarczyłoby zaledwie na pokrycie około 2% obecnych depozytów. Jest to jednak sytuacja bardzo mało prawdopodobna.

Przy czym nie można tych oszczędności też zakopać w ogródku ani schować pod łóżkiem, bowiem raz, że tracimy na inflacji, a dwa, że tracimy alternatywny zysk, chociażby z lokat. Mówi się, że lokaty to nie inwestycja, że nie zarabiają, tylko chronią przed inflacją. Niby tak, ale jednak coś tam zarabiają i są oprocentowane ponad inflację. Dodatkowo poruszając się po promocjach bankowych można wyłapać lokaty z całkiem atrakcyjnym oprocentowaniem. Tylko trzeba poszukać, posprawdzać rankingi, a nie po prostu założyć lokatę na 2,5% w swoim, banku bo akurat tam mamy konto.

Gdzie trzymać pieniądze i zminimalizować ryzyko inwestycji?


Powiem tak - nie dawno dało się wyłapać promocje lokat oprocentowanych nawet na 7,5% (Alior Sync - tylko na początku działalności). Dalej Konto oszczędnościowe dbNet 24h w Deutsche Banku  było oprocentowane na 8% do kwoty 10000 tys. i dość długo bank utrzymywał to oprocentowanie. Dość dobre oprocentowanie oferuje też zwykle Getin Bank, Idea Bank oraz SK Bank (bank spółdzielczy z Wołomina - może brzmi troszkę niepewnie, ale to najlepiej rozwijający się bank spółdzielczy w Polsce i oferuje dostęp do bankowości internetowej, czyli jest dostępny dla osób z całego kraju, które mogą tam zakładać np. lokaty. Są to z reguły lokaty z jednym z najwyższych oprocentowań na rynku, tylko że ze zmiennym oprocentowaniem, więc bank może obniżyć nam procent w czasie trwania lokaty. Z reguły jednak i tak wychodzi się na plus w stosunku do tych ze stałym oprocentowaniem w krótkim okresie czasu).

Niestety jak przychodzi okres obniżek stóp procentowych to lokaty mocno tracą na atrakcyjności. Z resztą po to się obniża stopy, żeby ludzie nie trzymali oszczędności w banku.

Niskie / wysokie stopy procentowe - Jak to wykorzystać w przypadku lokat?


Przede wszystkim w okresie gdy stopy procentowe są wysokie, a pieniądze nie będą nam długo potrzebne, możemy się pokusić o założenie lokat długookresowych, nawet wieloletnich (oczywiście w takim przypadku ze stały oprocentowaniem). Powiedzmy bank zaproponował nam 6,5% na okres 2 lat (były takie lokaty! np. w Idea Banku), po pół roku zaczęły się obniżki stóp procentowych, po roku najwyższe oprocentowanie lokaty jakie da się uzyskać na rynku to 3,5%, a my cały czas mamy pieniądze oprocentowane na 6,5% i będziemy mieli jeszcze przez następny rok.

Z kolei w okresie, gdy są niskie stopy procentowe raczej należy unikać lokat długookresowych  i "łapać" promocje bankowe. Oczywiście te promocje wiążą się często z jakimiś uniedogodnieniami (szczególnie w okresach gdy stopy procentowe są niskie) typu potrzeba konieczność założenia konta w banku, zobowiązanie do przelewania wynagrodzenia, do płacenia kartą itp. Dlatego zawsze należy się dokładnie zapoznać z warunkami takiej promocji oraz tabelą opłat i prowizji danego banku. Uczulam, jest to bardzo ważne!!

Aktualizacja: Zw. na liczne obniżki stóp procentowych na rynku lokat aktualnie jedyne atrakcyjne oferty to:
  1. Lokata Happy 4% dla nowych klientów Idea Bank. Na 3 miesiące do 10 000 zł. Zakładana przez Internet (bez konta) tylko dla nowych klientów. Link do wniosku na stronie Idea Bank
  2. Lokata Bezkarna 3,2% + darmowe konto oszczędnościowe BGŻ Optima, które można zamknąć potem przez Internet. Na 3 miesiące do 20 000. Zakładana przez Internet razem z w pełni darmowym kontem oszczędnościowym 2,5% (Można je zamknąć też przez Internet). Link do wniosku na stronie BGŻOptima
  3. Lokata Happy Plus 3% dla nowych klientów Idea Bank. Na 3 miesiące od 10 000 do 100 000 zł. Zakładana przez Internet (bez konta) tylko dla nowych klientów. Link do wniosku na stronie Idea Bank
  4. Lokata Welcome 2,35% dla nowych klientów w Lion's Bank (Idea Bank). Na 3 miesiące dla kwot od 100 000 zł. Zakładana w pełni przez Internet (bez konta). Link do wniosku na stronie Lion's Bank

Obligacje


Alternatywą  mogą być jeszcze Obligacje Skarbu Państwa, ale z zwykle mimo wszystko są  niżej oprocentowane niż najlepsze na rynku lokaty.

Inną alternatywą są jeszcze ostatnio coraz modniejsze obligacje korporacyjne. Czyli w celu pozyskania kapitału zamiast akcji, którymi handel odbywa się na giełdzie, firma emituje obligacje, które potem zobowiązuje się odkupić. Jednak firma może zbankrutować! Dlatego też decydując się na tego typu inwestycję, trzeba bardzo dobrze znać firmę, której obligacje chce się zakupić.

Bezpieczne fundusze inwestycyjne - obligacyjne i rynku pieniężnego


Niestety, mimo że skoki wartości jednostek uczestnictwa są tu znacznie mniejsze niż w przypadku funduszy akcyjnych, to one również mogą tracić, no i też zarabiają dosyć kiepsko. Prawdopodobnie na takiej inwestycji wyjdziemy gorzej niż na dobrej lokacie.

Polisolokaty - Polisy inwestycyjne


Jest to zwykle połączenie ubezpieczenia i lokaty lub inwestycji. O ile w tej gamie produktów inwestycyjnych można czasem znaleźć coś ciekawego, to jednak są to prawie zawsze bardzo zawiłe produkty i obciążone prowizjami. Jeżeli chcemy zdecydować się na taką polisę przed podjęciem należy koniecznie bardzo dokładnie i skrupulatnie zapoznać się z umową. Wszystko dokładnie obliczyć i wypytać o wszystko co przyjdzie nam do głowy i nawet odrobinę wzbudzi naszą wątpliwość. Często zaletą ich jest to, że jako produkt ubezpieczeniowy nie są obciążone podatkiem Belki. Jednak to wszystko zależy od konstrukcji samej polisy - jeżeli "inwestuje i zarabia" to podatek jest naliczany.

Opinie na forum: 10 komentarzy

Proszę nie przedstawiać się jako nazwy domen / portali. Zanim wyślesz komentarz przeczytaj co napisałeś. Można publikować komentarze jako anonim, ale prosimy o przedstawianie się chociaż imeniem - ułatwia to komunikację.
Komentarze są wyłącznie prywatnymi opiniami internautów. Administaor nie ponosi odpowiedzialności za opinie i komenatrze czytelników. Treści niezgodne z prawem i zasadmi moralnymi, obraźliwe oraz komenatrze ze słowem kluczowym zamiast nazwy nie będą publikowane.

  1. Inwestowanie wcale nie jest taką prostą czynnością. Początku są trudne... przekonałem się o tym na własnej skórze. Po przeczytaniu tego wpisu muszę powiedzieć, że z takimi informacjami powinienem zapoznać się już na samym początku, ale mam nadzieje, że będą mi przydatne na tym etapie, na którym jestem aktualnie.

    OdpowiedzUsuń
  2. Bardzo spodobała mi się oferta Pracowni Finansowej. Posiadają 100% gwarancji skupu energii przez elektrownię, co robi największe wrażenie pod względem ograniczenia ryzyka płynności. Wpłaciłem jedynie kapitał, a oni zajmują się resztą. Kilku znajomych też u nich zainwestowało i bardzo sobie chwalą.

    OdpowiedzUsuń
  3. W przypadku lokat obecnie nie da się wyeliminować ryzyka. Jest mnóstwo produktów lokatopodobnych, które mogą pochłonąć cały kapitał i stracimy pieniądze. Te zwykłe są obecnie oprocentowane tak nisko, że również dobrze można trzymać pieniądze w szufladzie. Ważniejsze od tego ile można zarobić, jest więc teraz jak dobrze ocenić ryzyko każdej inwestycji

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Klasyczne lokaty są raczej bezpieczne. Dodatkowo depozyty są objęte ochroną BFG do równowartości 100 000 Euro, na wypadek bankructwa banku, ale fakt, że obecnie są bardzo nisko oprocentowane. Z kolei trzymanie pieniędzy w szufladzie wbrew pozorom wcale nie jest bezpieczne. Mało to włamań? Wszędzie znajdą, nawet te najskrzętniej ukryte.

      Z kolei lokatopodobne produkty można podzielić na dwie grupy - te z ochroną/gwarancją zwrotu zainwestowanego kapitału i te bez, które są rzeczywiście bardzo ryzykowne i dodatkowe obciążone licznymi opłatami.
      Na takich z gwarancją 100% zwrotu kapitału, w najgorszym wypadku zyskamy, ale też wiele z nich może nas obciążyć wysokimi opłatami. Produkty te zwykle są lokatami tylko z nazwy. W zależności od konstrukcji mogą być objęte ochroną BFG, albo i nie.

      Klasyczne lokaty nie zarabiają wiele, ale są bezpieczne i pewne. Jak się poszuka to coś można znaleźć. Wprawdzie niewielki, ale zawsze to jakiś zysk, a pieniądze są bezpieczne.

      Usuń
  4. Najlepsza inwestycja na dzień dzisiejszy to reklama, jeżeli potrzebuje ktoś pomocy, to pomogę, ale jedynie na e-mail kontakt miedzy 20-22 dni robocze.
    ps: proszę dopisać nazwę strony w temacie partnergroup@o2.pl

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. hmm, chyba właśnie ją sobie robisz. No fakt reklama to dobra inwestycja jak jest dobrze skierowana do wybranej grupy docelowej i wykonana prawidłowo. Przy czym do tego wszystkiego trzeba mieć chociaż w miarę jakoś funkcjonującą działalność gospodarczą.

      Usuń
  5. Patrycja Groszkiewicz20 października 2016 09:24

    A co sądzisz o inwestowaniu w inwestycje strukturyzowane? Mam taką ofertę https://www.eliteprivatebanking.pl/#/pomnazanie-majatku/inwestycje-strukturyzowane i zastanawiam się, czy w to wchodzić?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Sądzę, że to reklama ;). Aczkolwiek osobiście nie przepadam za strukturami. Nie korzystam z nich praktycznie w ogóle, bo nawet przy tych z ochroną kapitału warunki do spełnienia są zwykle tak skonstruowane, że jest wysokie prawdopodobieństwo wyjścia na zero. Co w dłuższym terminie i przy większych kwotach też jest całkiem sporą stratą alternatywnego zysku z lokaty.

      Co do tych bez ochrony kapitału i z prowizjami, to w ogóle omijałabym szerokim łukiem, bo moim zdaniem jak już ponosić ryzyko, to lepiej bezpośrednio w fundusz inwestycyjny zainwestować w dobrym momencie, po jakiejś ostrej przecenie niż w struktury z opłatami i ryzykiem straty.

      Usuń
    2. Dziękuję za odpowiedź;)

      Usuń