Lokaty w SK Bank - opinie, zmienne oprocentowanie

SK Bank to bodajże najlepiej rozwijający się bank spółdzielczy w Polsce. Jako chyba pierwszy bank spółdzielczy wprowadził bankowość internetową, a tym samym znacząco zwiększył swój zasięg i poniekąd stał się bankiem ogólnokrajowym.

Bezpieczeństwo

Jest to bank, więc depozyty w SK Banku są zabezpieczane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Sprawdziliśmy! Bank widnieje na liście instytucji objętych ochroną BFG. Także nie jest to żadna prabankowa instytucja, jak to było w przypadku Amber Gold. Bank funkcjonuje już wiele lat. Na stronie chwali się nawet korzeniami sięgającymi 90letniej tradycji. Bardziej to można chyba traktować jako zabieg marketingowy, niemniej jednak bank funkcjonuje już długo - Nie jest żadnym nowy tworem, tylko działał cały czas pod nazwą "Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa". Nazwa SK Bank pojawiała się prawdopodobnie dla ułatwienia i jest zdecydowanie bardziej przyjazna i marketingowa (zachęcająca).

Oprocentowanie lokat w SK Banku - ryzyko zmiennego oprocentowania

Tak więc lokaty w SK Banku cechują się prawie zawsze jednym z najwyższych oprocentowań na rynku (nie licząc promocji bankowych na 1-3 miesiące, którymi banki starają się przyciągnąć klientów, a które to również w okresie niskich stóp procentowych zwykle wiążą się z rożnymi dodatkowymi wymogami typu: założenie konta, płatności kartą na określoną kwotę, czy zdeklarowanie miesięcznych wpływów na rachunek w określonej wysokości, np. z tytułu wynagrodzenia bądź emerytury, renty). W każdym razie poza promocyjnymi ofertami lokat, pawie zawsze SK Bank np. swoją eLokatą24 (zakładaną bez konta przez internet) wyprzedza odrobinę czołówkę banków dających najwyższe oprocentowanie lokat.

Podstawowa różnica w stosunku do ofert innych banków polega jednak na tym, że eLokata24 cechuje się zmiennym oprocentowaniem, co oznacza, że w czasie trwania lokaty "nasz procent" może ulec zmianie.

Jak to wygląda w praktyce i czy się opłaca?

Z reguły tak, ale wszystko zależy od sytuacji. SK Bank podobnie jak inne banki obniża oprocentowanie depozytów ze zmienną stopą procentową - w następstwie obniżek stóp procentowych przez RPP (Radę Polityki Pieniężnej). Tak więc jeżeli w danym okresie stopy procentowe są bardzo niskie, teoretycznie ryzyko ich obniżek się zmniejsza. Jednak nie jest to takie proste, bowiem wszystko zależy od sytuacji gospodarczej w kraju. Jeżeli inflacja rośnie, to RPP prawdopodobnie może planować podniesienie stóp procentowych - po to by zahamować inflację. Z kolei jeżeli inflacja jest niska, a wzrost gospodarczy wyhamowuje, to by go napędzić, państwo może planować obniżki stóp procentowych (wyjaśnienie tego procesu zamieścimy w innym artykule). Jeśli państwo będzie obniżać stopy procentowe, to i SK Bank również obniży nam oprocentowanie na lokatach.

Kolejna istotna kwestia to różnica w oprocentowaniu lokaty w SK Banku ze zmiennym oprocentowanie w stosunku do innej najwyżej oprocentowanej lokaty w innym banku ze stałym oprocentowaniem (prawdopodobnie ta ze stałym będzie miała nieco niższy procent). Przy czym jeżeli ta różnica nie jest duża, to lepszym rozwiązaniem może być wybór lokaty ze stałym oprocentowaniem. Warto to policzyć - ile realnie zyskujemy zakładając lokatę ze zmiennym oprocentowaniem. Przy obliczeniach trzeba też uwzględnić podatek Belki. Ogólnie wyliczenie różnicy jest banalnie proste:

Kapitał * różnica w oprocentowaniu (roczna), wynik dzielimy przez okres (najłatwiej podzielić przez 12 miesięcy i pomnożyć przez ilość miesięcy na jaką zakładamy lokatę), następnie mnożymy przez podatek Belki i go sobie odejmujemy.

Przykład:
Kwota 20000 na pół roku.
20000zł * 0,4% (różnicy w stosunku do innego banku) = 80zł (to jest różnica w zysku roczny)
80zł / 2 = 40zł (to samo uzyskamy 80zł / 12 miesięcy * 6miseięcy) dla czepliwych  2-groszowa różnica może wynikać z zaokrąglania, ale dokładnie wynosi 40zł :)
40zł * 19% podatku Belki =7,60zł
Czyli realnie różnica jaką zyskamy na lokacie w SK Banku to 40zł - 7,60zł  = 32,40zł. (zakładając, że oprocentowanie się nie zmieni)

Czy warto? Przy większych kwotach pewnie warto (Np. przy różnicy 1,2% i kwocie 200 000zł możemy zyskać 962,40zł). O ile takie różnice jak 1,2% na pewno mogą się pojawić w stosunku do dużych banków z mało atrakcyjną ofertą, to w stosunku do najlepszych stałych oprocentowań na rynku zwykle jest to maks. różnicy 0,6%. Także można sobie to szybko policzyć przed podjęciem decyzji. Oczywiście różnica w oprocentowaniu może być większa, ale przy zmiennej stopie ponosimy też ryzyko, że ta różnica się zmniejszy, zniweluje lub nawet oprocentowanie spadnie poniżej oprocentowania na lokacie ze stała stopą procentową. Przy czym to ryzyko jest znikome, a do tego czasu lokata będzie oprocentowana nieco wyżej. Obniżki stóp są zwykle stopniowo robione, więc w tak krótkim okresie czasu co najwyżej powinniśmy w najgorszym wypadku wyjść na to samo.

Lokata na rok czy na pół roku?

Ogólnie przy zmiennym oprocentowaniu im dłuższy okres czasu, tym nam się zwiększa ryzyko, że nam bank obniży te stopy, ale oferta SK Banku jest tak ukierunkowana, że niweluje w pewnym stopniu to ryzyko - roczne lokaty są nieco lepiej oprocentowane niż półroczne. Co lepiej wybrać, to można stwierdzić dopiero po zakończeniu lokaty i podliczeniu, bądź porównaniu do innej. Można jednak zauważyć trend, że ludzie wybierają chętniej lokaty półroczne. Dlatego prawdopodobnie bank ograniczył ilość składanych dziennie wniosków online (są bardzo popularne). By zdążyć najlepiej jest próbować po północy.

Czy lokat ze zmiennym oprocentowanie należy się obawiać?

Takich jak w SK Banku zdecydowanie nie trzeba się obawiać, możemy wyjść nieco lepiej niż na klasycznej lokacie. Aczkolwiek uogólniając na rynku są również lokaty ze zmienną stopą procentową - są też tak zwane progresywne/narastając itp. Tu sytuacja wygląda nieco inaczej - na starcie możemy obliczyć ile zyskamy - po prostu trzeba uśrednić oprocentowanie za wszystkie okresy (zwykle miesiące) i tyle. Zwykle jest to chwyt marketingowy, żeby pokazać klientowi w reklamie to najwyższe oprocentowanie w ostatnim miesiącu trwania lokaty.

Opinie na forum: 16 komentarzy

Proszę nie przedstawiać się jako nazwy domen / portali. Zanim wyślesz komentarz przeczytaj co napisałeś. Można publikować komentarze jako anonim, ale prosimy o przedstawianie się chociaż imeniem - ułatwia to komunikację.
Komentarze są wyłącznie prywatnymi opiniami internautów. Administaor nie ponosi odpowiedzialności za opinie i komenatrze czytelników. Treści niezgodne z prawem i zasadmi moralnymi, obraźliwe oraz komenatrze ze słowem kluczowym zamiast nazwy nie będą publikowane.

  1. "Jako pierwszy i chyba na daną chwilę jedyny bank spółdzielczy wprowadził bankowość internetową, a tym samym stał się bankiem ogólnokrajowym" - nie jest to zgodne z prawdą. Banki Spółdzielcze tej wielkości - wszystkie oferują bankowość internetową, więc SK nie jest jedyny...
    Co do krajowego... mają aspiracje, ale nie wyszedł jeszcze z lokalnego, poza tym nie ma zbyt dużej sumy bilansowej jak na bank krajowy, placówki - co z tego że ma ich prawie 40, w większości są to filie i ekspozytury a nie pełnoprawne oddziały, głównie w powiecie wołomińskim i kilka na śląsku, obsługa - tego doświadczyłem, nikomu nie ujmując, w większości ludzie mało profesjonalni...

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jeżeli zarobki w tym banku nie przekraczają 2000 zł, a nieraz są niższe niż 1600 zł, to trudno się dziwić. Po co się wysilać.

      Usuń
    2. Będąc szczerym uważam, że zarobki ciężko pracujących ludzi powinny być godne, ale osobiście z subiektywnego punktu widzenia jako klienta w sumie mało mnie interesuje płaca pracowników, a raczej większe znaczenie ma oferta. Wiem też, że banki często stosują system prowizyjny co skłania pracowników do wciskania kitu klientom, byle tylko sprzedać. Także to też nie jest dobre, bo na siłę chcą coś wcisnąć, żeby więcej zarobić. Przy czym oczywiście też nie uważam, że takie zarobki są ok. Tym bardziej jeżeli w grę wchodzi jakaś presja, odpowiedzialność itp.

      Usuń
  2. Dziękuję za zwrócenie uwagi zaraz poprawię. Nie mniej jednak jest to prawdopodobnie najlepiej rozwijający się bank spółdzielczy w Polsce.

    OdpowiedzUsuń
  3. Tak, Bank idzie jak burza, rozwija się i ma aspiracje wyjścia ze zrzeszenia, chce się wyodrębnić i działać samodzielnie. Niestety wszystko przy bardzo dużym wyzysku pracowników, aż nie do pomyślenia, że w polskiej spółdzielczości można traktować tak swoich pracowników, płace beznadziejne, socjalu zero ale wymaga się tu lojalności i szczególnego poświęcenia nawet prywatnego czasu pracowników. Beznadziejny pracodawca.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. to moze idz do GB zobaczysz jak sie pracuje w komercji .A jka ci nie odpowiada ciepla posadka zawsze mozesz isc do fabryki i zasowac na tasmie za 1242 zl powodzenia marudo

      Usuń
  4. co fakt to fakt, wyzysk straszny, ale chwalić się potrafią jak to dobrze im idzie, tylko jakim kosztem, szkoda gadać...

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. ale to mówi Pan o wyzysku pracowników, czy klientów? Bo niezbyt jednoznacznie Pan to określił. Ze swojej strony mogę powiedzieć, że ja byłam bardzo zadowolona, ale korzystam tylko z e-lokat. Dają jedne z najwyższych oprocentowań na rynku. Tyle, że zmienne, ale i tak raczej w sumie lepiej wychodzi.

      Usuń
    2. mówię o wyzysku pracowników, najlepiej żeby nie mieli rodzin i cały wolny czas spędzali w pracy a zarząd będzie się bawił za zarobione pieniądze

      Usuń
  5. Co do lokat uważam ze są jedne z lepszych na rynku a zmiany oprocentowania w dół dość rzadkie

    OdpowiedzUsuń
  6. Jak na razie świetny bank. Może dlatego, że nie jestem pracownikiem i nie wykorzystują mnie.

    OdpowiedzUsuń
  7. Nie przesadzajcie z tym wyzyskiem pracowników. Możecie się cieszyć, że macie umowę o pracę i odprowadzane składki. Ja po moich 8h pracy, wieczorami jeszcze 2-3h ogarniam papiery i maile - i nie zamierzam marudzić. Wiem, że nie powinno tak być, ale...takie mamy czasy - jak nie rak to zawał serca :)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. "Wiem, że nie powinno tak być, ale...takie mamy czasy". Żenujące tłumaczenie. Jeżeli nie powinno tak być, to trzeba robić wszystko żeby to zmienić. Jak każdy tak spocznie to wyzysk pracowników będzie coraz większy.

      Usuń
  8. I TO JUŻ KONIEC:) SK Bank FINITO :p

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. No słyszałam. Największy Bank Spółdzielczy w Polsce. Ja pozrywałam tam lokaty od razu jak KNF wprowadził zarząd komisaryczny. Pewnie większość ludzi zrobiła tak samo. No i upadł, a szkoda, bo to fajny bank. Po ciuchu liczyłam, że może przetrwa, ale jak już KNF wjeżdża, to potem ludzie omijają taki bank szerokim łukiem. Kiedyś mieli fajnie oprocentowane lokaty internetowe, potem już słabiej. No, ale mimo wszystko szkoda.

      Jak każdy bank, ten też był objęty ochroną BFG, więc pozostali tam klienci powinni otrzymać swoje pieniądze z odsetkami do momentu ogłoszenia upadłości. Dawno nie było upadłości banku w Polsce. Może jakby nie wszedł KNF to by przetrwał, ale ponoć ówczesny zarząd dopuścił się nieprawidłowości w zarządzaniu ryzykiem kredytowym. Tak przynajmniej podaje KNF.

      Usuń
    2. Z jednej strony to dobrze, że KNF pilnuje, ale z drugiej bardzo przyczynił się do wykończenia tego banku. Jakby nie weszli i nie wprowadzili zarządu komisarycznego, to może by się nic nie stało, a tak od razu wszyscy zaczęli wypłacać z niego pieniądze. To finał był do przewidzenia, bo jak ma funkcjonować bank, w którym nagle wszyscy zaczynają zrywać lokaty. Chociaż po ciuchu liczyłem, że zgodnie z deklaracjami, bank będzie dalej funkcjonował z zarządem komisarycznym, ale jak już są takie akcje, to banki nie wzbudza zaufania, a to podstawa, więc miał marne szanse na przetrwanie po wjeździe KNF.

      Usuń