Promocyjne lokaty dla nowych środków - dlaczego obniżono mi oprocentowanie?

Wiele osób wyraża negatywne opinie o bankach, miedzy innymi na moim blogu,
podając jako przyczynę przypadki lokat dla nowych środków, w których otrzymali nie takie oprocentowanie jak im obiecywano.

Oferty lokat dla nowych środków można spotkać w wielu bankach i noszą różne nazwy. Struktura takiego oprocentowania dla nowych środków jest także spotykana w przypadku kont oszczędnościowych. Tego typu lokaty i konta oszczędnościowe z promocyjnym oprocentowaniem dla nowych środków często pojawiają się w takich bankach jak Getin Bank, Idea Bank, BGŻ Optima i wielu wielu innych. Praktycznie w każdym banku się zdarzają lub mogą zdarzyć takie oferty lokat i kont oszczędnościowych.

Naliczanie odsetek na lokatach i kontach dla nowych środków.

Mało kto dokładnie czyta warunki zakładania lokat i karty produktów, tym samym ulegając reklamom i zabiegom marketingowym. Wiele osób zakłada, że określenie "dla nowych środków" oznacza pieniądze wpłacone na lokatę lub konto oszczędnościowe z innego banku. Jednak nie o to tutaj chodzi. Podstawą do uznania przelanych przez nas pieniędzy do banku jest saldo w tym banku (lub grupie banków) w określonym terminie. Z reguły wyjaśnienie w ofercie lokaty jest dosyć zawiłe - podają małym drukiem, że bank sprawdzi w ten i ten dzień saldo z któregoś tam dnia / okresu i jak zostanie spełniony warunek, że wpłacone na lokatę lub konto oszczędnościowe pieniądze są nowymi środkami to bank podniesie oprocentowanie do tego z oferty lub częstszym nawet rozwiązaniem jest zapis mówiący o tym, że w przypadku gdy powyższy warunek nie zostanie spełniony to bank obniży oprocentowanie do określonego poziomu.

Wiele osób czuje się oszukanych, ponieważ bank obniżył oprocentowanie mimo, że wpłacili nowe środki przelewem z innego banku. Jednakże osoby te nie porównują salda w banku w wyznaczonym okresie. Nowe środki muszą przewyższać to saldo. Nie chodzi nawet o to, że zakończona lokata została wypłacona i środki z niej zostały ponownie wpłacone jako "nowe". Często zdarza się bowiem, że wpłacamy na lokatę z promocyjnym oprocentowaniem dla nowych środków, pieniądze z całkiem innego źródła, innego banku, czy nawet jakby to było gotówką (nie ma to znaczenia). W między czasie zakończeniu ulega inna lokat w danym banku, która wraca nam na konto w innym banku, w którym posiadamy rachunek osobisty. Tym samy całe saldo zmniejsza się o kwotę tej lokaty i nowowpłacone pieniądze nie przekraczają wcześniejszego salda, a tym samym nie zostaną uznane za "nowe środki".

Zobrazujmy to może na przykładzie:

Posiadamy w danym banku mamy 2 lokaty po 10 000zł i zakładamy kolejną na 10000zł z promocyjnym oprocentowaniem dla nowych środków. Pieniądze na tę lokatę pochodzą z innego banku. Zatem wszystko byłoby ok, gdyby nie fakt, że w określonym terminie, w którym bank będzie weryfikował saldo zakończeniu ulega jedna z tych starych lokat i 10000zł wypływa z banku na nasze konto gdzie indziej. Tym samym nasze saldo w danym terminie wyniesie 20000zł w stosunku do 20000zł z wcześniejszego ustalonego przez bank okresu, a żeby środki zostały uznane za nowe, musiałby wynieść 30000zł. Moglibyśmy tego uniknąć przedłużając lokatę, która ulega zakończeniu. (Przy okazji uczulam, żeby samemu przedłużać lokaty internetowe - po prostu wybierając inną z aktualnej oferty lokat! Automatycznie przedłużające się lokaty są odnawiane na znacznie gorszych warunkach niż pierwotnie przy zakładaniu. Procent jest zwykle wtedy sporo niższy i nie opłaca się zostawiać lokat do automatycznego odnowienia - ustawione jako "odnawialne").

Powyższy przykład jest jedną z najczęstszych przyczyn powodujących zaskoczenie klientów obniżeniem oprocentowania przez bank.

Grupy banków

W niektórych przypadkach np. banków i instytucji finansowych z grupy Getin Holding S.A. (np. Idea Bank, Lion's Bank) oraz grupy Getin Noble Bank S.A. (Getin Online, Noble Bank, Open Finance i inne) saldo brane pod uwagę do określenia spełnienia warunku wpłaty nowych środków, obejmuje wszystkie rachunki lokat posiadane przez danego użytkownika w danej grupie banków.

Na przykład jeśli ktoś ma lokaty zarówno w Idea Banku jak i Lion's Banku to wszystkie są brane pod uwagę do określanie salda. Jeżeli wpłacamy nowe środki do Idea Banku i nie likwidujemy tam żadnych starych lokat, a za to w Lion's Banku nam się kończy lokata, to spowoduje to zmniejszenie ogólnego salda, a tym samy nie uznanie nam nowych środków jako nowe. Podobnie rzecz ma się w przypadku Getin Banku, Noble Banku i Open Finance. (Czasami depozyty z Noble Bank się nie wliczały w saldo ogólne, a przynajmniej kiedyś tak było, że brano pod uwagę tylko Getin Online i Open Finance. Jednak teraz bodajże po zintegrowaniu systemu transakcyjnego, wszystkie depozyty się liczą. Zarówno te z Getin Online jak i ze stacjonarnego Getin Banku oraz Open Finance i Noble Banku.) W każdym razie zawsze jest to napisane na dole przy okazji wyjaśnienia gwiazdki *.

Ogólnie rzecz biorąc te lokaty są całkiem dobre i zwykle promocyjne oprocentowanie dla nowych środków jest atrakcyjne. Jednak trzeba rozumieć strukturę wyliczania salda jako warunku dla otrzymania oprocentowania promocyjnego. Zawsze należy dokładnie przeczytać wszystkie gwiazdki * i przypisy oraz zaznajomić się z kartą produktu, aby potem nie było nieporozumień. Banki z reguły wszystko podają i to od nas zależy, czy to przeczytamy i zrozumiemy. Celowo jest to wszystko zagmatwane przecież. Jeśli olejemy sprawę, to jesteśmy raczej na przegranej pozycji. Jeżeli czegoś nie rozumiemy do końca to nie róbmy tego. Zawsze staram się przestrzegać tych zasad.


Opinie na forum: 2 komentarze

Proszę nie przedstawiać się jako nazwy domen / portali. Zanim wyślesz komentarz przeczytaj co napisałeś. Można publikować komentarze jako anonim, ale prosimy o przedstawianie się chociaż imeniem - ułatwia to komunikację.
Komentarze są wyłącznie prywatnymi opiniami internautów. Administaor nie ponosi odpowiedzialności za opinie i komenatrze czytelników. Treści niezgodne z prawem i zasadmi moralnymi, obraźliwe oraz komenatrze ze słowem kluczowym zamiast nazwy nie będą publikowane.

  1. To jest coś co mnie denerwuje w Polakach (bo nie wiem czy jest tak na całym świecie, możliwe, że też)- nie czytamy dokładnie warunków umów, widzimy tylko to, co chcemy zobaczyć, czyli te pozytywny, nie widzimy "ale". Według mnie, jeśli chodzi o moje pieniądze to przeczytałbym nawet 20-stronicową umowę, aby dokładnie wiedzieć co się z nimi będzie działo.

    OdpowiedzUsuń
  2. No właśnie, to co mnie denerwuje w Polsce, specjalnie gmatwają umowę, żeby na końcu urwać sobie coś. A nie poinformują cię dokładnie. Naliczają też jakieś kosmiczne opłaty, za powietrze, za kasę która im zostawiam. Tylko w Polsce mogą sobie robić takie numery, bo nikt się nie upomni.

    OdpowiedzUsuń