Lokaty w SK Bank - opinie, zmienne oprocentowanie

SK Bank to bodajże najlepiej rozwijający się bank spółdzielczy w Polsce. Jako chyba pierwszy bank spółdzielczy wprowadził bankowość internetową, a tym samym znacząco zwiększył swój zasięg i poniekąd stał się bankiem ogólnokrajowym.

Bezpieczeństwo

Jest to bank, więc depozyty w SK Banku są zabezpieczane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Sprawdziliśmy! Bank widnieje na liście instytucji objętych ochroną BFG. Także nie jest to żadna prabankowa instytucja, jak to było w przypadku Amber Gold. Bank funkcjonuje już wiele lat. Na stronie chwali się nawet korzeniami sięgającymi 90letniej tradycji. Bardziej to można chyba traktować jako zabieg marketingowy, niemniej jednak bank funkcjonuje już długo - Nie jest żadnym nowy tworem, tylko działał cały czas pod nazwą "Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa". Nazwa SK Bank pojawiała się prawdopodobnie dla ułatwienia i jest zdecydowanie bardziej przyjazna i marketingowa (zachęcająca).

Oprocentowanie lokat w SK Banku - ryzyko zmiennego oprocentowania

Tak więc lokaty w SK Banku cechują się prawie zawsze jednym z najwyższych oprocentowań na rynku (nie licząc promocji bankowych na 1-3 miesiące, którymi banki starają się przyciągnąć klientów, a które to również w okresie niskich stóp procentowych zwykle wiążą się z rożnymi dodatkowymi wymogami typu: założenie konta, płatności kartą na określoną kwotę, czy zdeklarowanie miesięcznych wpływów na rachunek w określonej wysokości, np. z tytułu wynagrodzenia bądź emerytury, renty). W każdym razie poza promocyjnymi ofertami lokat, pawie zawsze SK Bank np. swoją eLokatą24 (zakładaną bez konta przez internet) wyprzedza odrobinę czołówkę banków dających najwyższe oprocentowanie lokat.

Podstawowa różnica w stosunku do ofert innych banków polega jednak na tym, że eLokata24 cechuje się zmiennym oprocentowaniem, co oznacza, że w czasie trwania lokaty "nasz procent" może ulec zmianie.

Jak to wygląda w praktyce i czy się opłaca?

Z reguły tak, ale wszystko zależy od sytuacji. SK Bank podobnie jak inne banki obniża oprocentowanie depozytów ze zmienną stopą procentową - w następstwie obniżek stóp procentowych przez RPP (Radę Polityki Pieniężnej). Tak więc jeżeli w danym okresie stopy procentowe są bardzo niskie, teoretycznie ryzyko ich obniżek się zmniejsza. Jednak nie jest to takie proste, bowiem wszystko zależy od sytuacji gospodarczej w kraju. Jeżeli inflacja rośnie, to RPP prawdopodobnie może planować podniesienie stóp procentowych - po to by zahamować inflację. Z kolei jeżeli inflacja jest niska, a wzrost gospodarczy wyhamowuje, to by go napędzić, państwo może planować obniżki stóp procentowych (wyjaśnienie tego procesu zamieścimy w innym artykule). Jeśli państwo będzie obniżać stopy procentowe, to i SK Bank również obniży nam oprocentowanie na lokatach.

Kolejna istotna kwestia to różnica w oprocentowaniu lokaty w SK Banku ze zmiennym oprocentowanie w stosunku do innej najwyżej oprocentowanej lokaty w innym banku ze stałym oprocentowaniem (prawdopodobnie ta ze stałym będzie miała nieco niższy procent). Przy czym jeżeli ta różnica nie jest duża, to lepszym rozwiązaniem może być wybór lokaty ze stałym oprocentowaniem. Warto to policzyć - ile realnie zyskujemy zakładając lokatę ze zmiennym oprocentowaniem. Przy obliczeniach trzeba też uwzględnić podatek Belki. Ogólnie wyliczenie różnicy jest banalnie proste:

Kapitał * różnica w oprocentowaniu (roczna), wynik dzielimy przez okres (najłatwiej podzielić przez 12 miesięcy i pomnożyć przez ilość miesięcy na jaką zakładamy lokatę), następnie mnożymy przez podatek Belki i go sobie odejmujemy.

Przykład:
Kwota 20000 na pół roku.
20000zł * 0,4% (różnicy w stosunku do innego banku) = 80zł (to jest różnica w zysku roczny)
80zł / 2 = 40zł (to samo uzyskamy 80zł / 12 miesięcy * 6miseięcy) dla czepliwych  2-groszowa różnica może wynikać z zaokrąglania, ale dokładnie wynosi 40zł :)
40zł * 19% podatku Belki =7,60zł
Czyli realnie różnica jaką zyskamy na lokacie w SK Banku to 40zł - 7,60zł  = 32,40zł. (zakładając, że oprocentowanie się nie zmieni)

Czy warto? Przy większych kwotach pewnie warto (Np. przy różnicy 1,2% i kwocie 200 000zł możemy zyskać 962,40zł). O ile takie różnice jak 1,2% na pewno mogą się pojawić w stosunku do dużych banków z mało atrakcyjną ofertą, to w stosunku do najlepszych stałych oprocentowań na rynku zwykle jest to maks. różnicy 0,6%. Także można sobie to szybko policzyć przed podjęciem decyzji. Oczywiście różnica w oprocentowaniu może być większa, ale przy zmiennej stopie ponosimy też ryzyko, że ta różnica się zmniejszy, zniweluje lub nawet oprocentowanie spadnie poniżej oprocentowania na lokacie ze stała stopą procentową. Przy czym to ryzyko jest znikome, a do tego czasu lokata będzie oprocentowana nieco wyżej. Obniżki stóp są zwykle stopniowo robione, więc w tak krótkim okresie czasu co najwyżej powinniśmy w najgorszym wypadku wyjść na to samo.

Lokata na rok czy na pół roku?

Ogólnie przy zmiennym oprocentowaniu im dłuższy okres czasu, tym nam się zwiększa ryzyko, że nam bank obniży te stopy, ale oferta SK Banku jest tak ukierunkowana, że niweluje w pewnym stopniu to ryzyko - roczne lokaty są nieco lepiej oprocentowane niż półroczne. Co lepiej wybrać, to można stwierdzić dopiero po zakończeniu lokaty i podliczeniu, bądź porównaniu do innej. Można jednak zauważyć trend, że ludzie wybierają chętniej lokaty półroczne. Dlatego prawdopodobnie bank ograniczył ilość składanych dziennie wniosków online (są bardzo popularne). By zdążyć najlepiej jest próbować po północy.

Czy lokat ze zmiennym oprocentowanie należy się obawiać?

Takich jak w SK Banku zdecydowanie nie trzeba się obawiać, możemy wyjść nieco lepiej niż na klasycznej lokacie. Aczkolwiek uogólniając na rynku są również lokaty ze zmienną stopą procentową - są też tak zwane progresywne/narastając itp. Tu sytuacja wygląda nieco inaczej - na starcie możemy obliczyć ile zyskamy - po prostu trzeba uśrednić oprocentowanie za wszystkie okresy (zwykle miesiące) i tyle. Zwykle jest to chwyt marketingowy, żeby pokazać klientowi w reklamie to najwyższe oprocentowanie w ostatnim miesiącu trwania lokaty.