Niskie raty leasingowe - od czego zależy wysokość raty leasingowej, co wpływa na czynsze leasingowe?

Leasing jest powszechnie stosowaną formą finansowania
zakupu samochodów, maszyn i innych urządzeń oraz środków trwałych. Wysokość raty zleży oczywiście przede wszystkim od wartości przedmiotu leasingu, wysokość wkładu własnego, okresu spłaty i wartość wykupu. Są jednak różne inne elementy decydujące o wysokości raty jaką będziemy musieli spłacać.

Co wpływa na wysokość rat leasingu?

Porównując oferty leasingu zwykle zależy nam na tym, aby rata była w miarę niska, a suma całkowita jak najmniejsza, bowiem będzie to całościowy koszt jaki poniesiemy spłacając leasing (oczywiście nie licząc dodatkowych opłat i prowizji). Istnieją pewne schematy, które obrazują wpływ parametrów leasingu na wysokość czynszów leasingowych.

Wartości wykupu

Wartość wykupu to tak jakby ostatnia rata, którą będziemy musieli zapłacić zanim przedmiot leasingu stanie się naszą własnością. Najczęściej w ofertach pojawia się wartość wykupu na poziomie 1% lub 5%, czasem również 20%. Im wyższa wartości wykupu, którą będziemy musieli zapłacić przejmując przedmiot leasingu na własność, tym rata oczywiście będzie mniejsza, gdyż zmniejsza się wysokość części zobowiązania spłacanej ratami. Jednak w sumie zapłacimy więcej za cały leasing. Istnieje bowiem prosta zależność -> im większa jest wartość wykupy, tym niższa rata, ale w suma całkowitego kosztu leasingu się nam zwiększy. Dlatego 1% wartości wykupu jest opcją bardziej opłacalną niż 5%. Różnica sum całkowitych w obu tych przypadkach prawdopodobnie nie będzie duża (co zależy oczywiście od wartości przedmiotu), ale przy wykupie 5% suma całkowita leasingu będzie wyższa niż przy wykupie 1%. Z kolei przy wykupie 20% różnica ta może okazać się już całkiem spora i decydując się na taką opcję zapłacimy za cały leasing zauważalnie więcej.

Wszystko zależy oczywiście od tego, na czym nam najbardziej zależy. Jeżeli potrzebujemy niższej raty, bo obecnie nie dysponujemy odpowiednimi środkami i zakładamy, że w przyszłości będziemy dysponować środkami na dokonanie wyższego wykupu, to można zdecydować się na taką opcję. Mimo że jest droższa to na daną chwilę może dla nas być korzystniejsza w aspekcie naszej aktualnej sytuacji finansowej. Przy czym na pewno wysoki wykup jest bardziej odczuwalny na koniec okresu spłacania leasingi niż niski wykup, co jest z resztą oczywiste.

Warto też przeanalizować wysokość rat i wykupu w aspekcie wliczania w koszty naszej działalności.

Jak ubezpieczenie wpływa na wysokość rat leasingowych?

Przedmiot leasingu musi być oczywiście ubezpieczony. Możemy zwykle wybrać dwie drogi - skorzystać z oferty ubezpieczeniowej przygotowanej przez bank lub skorzystać z zewnętrznej oferty od agenta ubezpieczeniowego. (W przypadku leasingu na samochód, szczegółowo omówiony temat ubezpieczeń AC/OC przy leasingu możecie przeczytać tutaj).

Decydując się jednak na ofertę zewnętrznego agenta zwykle bank / firma leasingowa doliczy nam jakąś opłatę manipulacyjną. Poza tym biorąc ubezpieczenie w pakiecie od banku / firmy leasingowej, możemy liczyć dzięki temu na obniżenie raty, bowiem decydujemy się już na pakiet produktów. Ubezpieczenie od zewnętrznego agenta można również wykorzystać jako podkładkę do negocjacji z bankiem / firmą leasingową - często proponują wtedy podobne warunki albo nawet przebijają nam tą ofertę. Problem polega na tym, że wszyscy wiedzą o co chodzi i agenci bardzo niechętnie przygotowują takie oferty, bo zakładają, że i tak nie zarobią na tym. Najlepiej poprosić jakiegoś znajomego, zaprzyjaźnionego agenta o pomoc. Poza tym z punktu widzenia agenta, bywa że przysługa często też okazuje się znacznie cenniejsza niż prowizja.

Ubezpieczenie wliczone w ratę leasingową, czy osobno?

Istnieje możliwość wliczenia ubezpieczenia w ratę leasingową. Jednak odpowiedź na pytanie postawione powyżej brzmi - nie warto wliczać ubezpieczenia w raty leasingowe. Dlaczego? Ponieważ doliczy się nam do kwoty zobowiązania i od wartości ubezpieczenia zostanie nam również doliczony procent, który tym samym zwiększa nam koszt ubezpieczenia przez cały okres spłaty leasingu. Chyba, że nie dysponujemy odpowiednimi środkami, to możemy być zmuszeni do wyboru takiego rozwiązania, przy czym należy mieć świadomość, że w takim wypadku prawdopodobnie zapłacimy nieco więcej za to ubezpieczenie.

fot. Pixabay CC0 + modyfikacje własne

Jak stopy procentowe wpływają na raty leasingu?

Poziom stóp procentowych oczywiście w znaczący sposób wpływa na wysokość rat. Leasing to przecież forma kredytowania, a kalkulacje są wykonywane w oparciu o WIBOR. W przypadku leasingu i kredytów sytuacja wynikająca ze zmian poziomu stóp procentowych jest odwrotna niż w przypadku lokat. Podniesienie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej jest dla nas niekorzystne, bowiem wzrośnie nam koszt leasingu. Z kolei obniżka stóp procentowych jest, a przynajmniej powinna być dla nas korzystna, bowiem powinna nam obniżyć ratę leasingu.

Marża banku / firmy leasingowej

Dość istotnym elementem również może być fakt, czy marża pobierana przez bank / firmę leasingową jest stała, czy zmienna. Bywa bowiem, że banki / firmy leasingowe rekompensują sobie obniżki stóp procentowych zwiększając właśnie marżę. Jeżeli marża jest stała, to powinna być niezmienna przez cały okres trwania leasingu. Dlatego warto zapytać o to przy okazji rozmowy z doradcą.

Negocjowanie oferty

Leasing to forma finansowania, której warunki warto negocjować. Nie warto decydować się od razu i zgadzać na pierwsza ofertę jaką dostaniemy. Ktoś inny może nam zaproponować lepsze warunki z niższą ratą leasingową lub ogólnie bardziej opłacalne. Dodatkowo na podstawie jednej oferty możemy negocjować drugą. Banki / firmy leasingowe konkurują ze sobą o klienta, wzajemnie przebijając sobie oferty. Oczywiście w granicach rozsądku i opłacalności dla banku / firmy leasingowej. Nasz doradca może poprosić dyrektora o zatwierdzenie obniżki, obniżyć swoją prowizję itp. W każdym razie warto próbować - porównywać oferty i negocjować... Tym bardziej jeżeli mowa o dużych kwotach i leasingu na długi okres.

Warto również przed podjęciem decyzji zapoznać się z tabelą opłat i prowizji, by mieć świadomość jakie ewentualne koszty mogą nas jeszcze czekać. Trzeba też pilnować terminów spłacania rat, bo za każdy telefon, list ponaglający bank / firma leasingowa nas słono policzy. O taką tablę możemy poprosić doradcę, jeśli na przykład nie znajdujemy jej w Internecie albo nie wiemy, czy dotyczy akurat tego czego szukamy.

Praktycznie każdy przypadek leasingu trzeba traktować indywidualnie. Najlepiej zebrać kilka ofert z różnych banków, porównać i wybrać tą, która nam najbardziej odpowiada. Nie koniecznie najtańsza oferta jest najlepsza, ale nawet jeśli wolimy skorzystać z innej, to tą najtańszą możemy wykorzystać jako argument w negocjacji warunków. Praktycznie każdy bank przygotuje nam wtedy kontrofertę na lepszych warunkach niż pierwotnie. Można też skorzystać z usług jakiegoś brokera, który porówna oferty wielu firm leasingowych i wybierze najbardziej atrakcyjną dla naszego przypadku. Brokerzy otrzymują prowizje od firm leasingowych / banków, a nie od nas, więc nie wpływa to na koszty naszego leasignu. Brokerzy porównują oferty wielu banków, poza tym będąc dużym kontrahentem, mają silniejszą pozycję w negocjacjach z firmami leasingowymi i bankami niż pojedynczy klient, dlatego uzyskują czasem lepsze warunki. Mogę Wam polecić też brokera internetowego, który porówna Wam oferty leasingowe i zaproponuje najkorzystniejszą. Poniżej zamieszczam link do formularza kontaktowego, po jego wypełnieniu skontaktują się z nami: Przy czym oferta od brokera wcale nie musi okazać się najlepsza. Poniżej podaję Wam jeszcze kilka linków do formularzy kontaktowych banków, w których zwykle można uzyskać dobre oferty: Warto spróbować we wszystkich i podać prawdziwe dane w formularzu, to nas nic nie kosztuje. Jak oddzwonią, to poprosimy o przygotowanie oferty dla naszego przypadku. Potem wybierzemy sobie najlepszą ofertę i albo się na nią zdecydujemy, albo użyjemy jej do negocjacji z innym leasingodawcą.

Opinie na forum: 1 komentarz

Proszę nie przedstawiać się jako nazwy domen / portali. Zanim wyślesz komentarz przeczytaj co napisałeś. Można publikować komentarze jako anonim, ale prosimy o przedstawianie się chociaż imeniem - ułatwia to komunikację.
Komentarze są wyłącznie prywatnymi opiniami internautów. Administaor nie ponosi odpowiedzialności za opinie i komenatrze czytelników. Treści niezgodne z prawem i zasadmi moralnymi, obraźliwe oraz komenatrze ze słowem kluczowym zamiast nazwy nie będą publikowane.

  1. Szereg przydatnych informacji na temat leasingu tym bardziej która nie miała wcześniej z nim do czynienia. Swego czas czytałem ja jakimś forum że leasing tak na prawdę staje się najbardziej opłacalny powyżej określonej kwoty a konkretnie dla aut o wartości powyżej 20 tyś euro a więc na polskie 80 tyś zł dlatego że podobno odpisy amortyzacyjne od wartości > 20.000 EUR są NKUP (niestanowiące kosztu uzyskania przychodu) - czy to prawda?

    OdpowiedzUsuń