Czy warto brać kredyt konsolidacyjny, czy to się opłaca?

Ludzi ogólnie można podzielić w pewnym sensie na trzy grupy - tych co zaciągają kredyty rozsądnie, tych którzy zaciągają kredyty nierozsądnie i tych,

którzy nie biorą w ogóle kredytów. Niestety wielu Polaków wpada w problemy finansowe wynikające ze zbyt dużego obciążenia finansowego spowodowanego wysokimi ratami spłacanych kredytów. Nie koniecznie jest to przejaw braku rozsądku, bowiem różne sytuacje się w życiu zdarzają. Czasem po prostu życie nas zmusza do zaciągnięcia większego zobowiązania kredytowego niż jesteśmy w stanie spłacać.

fot. Pixabay CC0 1.0 + własne modyfikacje

Na czym dokładnie polega konsolidacja kredytu?

Otóż jak wiadomo z nagminnie emitowanych we wszelkich mediach reklam, konsolidacja kredytu polega na połączeniu wielu rat pochodzących z różnych kredytów w jedną, niższą. Z reklam można czasem wręcz wywnioskować, że tańszą, ale czy aby na pewno? Bank nie jest instytucją charytatywną, która pomaga ludziom w opałach. Bank na takich ludziach zarabia i to całkiem sporo. Wprawdzie rzeczywiście proponowany nam kredyt konsolidacyjny może mieć niższą ratę niż suma rat kredytowych, które owym kredytem konsolidacyjnym będziemy spłacać, ale prawdopodobnie w sumie tego typu kredyt będzie nas kosztował znacznie więcej niż spłacenie dotychczasowych zobowiązań. Tego typu kredyty cechują się zwykle wysokim oprocentowaniem. Poniekąd jest to uzasadnione, ponieważ kredyty konsolidacyjne udzielane są ludziom z problemami finansowymi, co wiąże się z większym ryzykiem niespłacalności. Jednak w większości ofert bankowych koszty takiego kredytu konsolidacyjnego są w całkowitym rozrachunku bardzo wysokie. Dodatkowo bank znacznie chętniej udzieli takiego kredytu osobie w trudnej sytuacji finansowej, ale wypłacalnej / spłacającej raty np. z dobrą historią kredytową, z zabezpieczeniem majątkowym, stałym źródłem dochodów itp. Banki udzielają takich kredytów raczej osobom, które spłacają raty. W przypadku osób bez dobrej historii kredytowej, jest raczej większe ryzyko niespłacalności niż w przypadku osób, które już tam w życiu jakieś kredyty pospłacały. Dlatego też osobom bez historii kredytowej bank nie koniecznie udzieli tego typu kredytu. Każdy bank oferujący kredyt konsolidacyjny ma w zamiarze spłacanie za nas naszych kredytów, a tym samym zamierza na tym dobrze zarobić i zrekompensować sobie ryzyko z jakim wiąże się udzielenie kredytu osobie w tarapatach finansowych. Bank oferuję nam niższą ratę, rozciąga kredyt w czasie, ale na pewno zapłacimy przez to więcej w całościowym rozliczeniu.

Kiedy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Wiele osób popada w tak zwane spirale kredytowe, czyli spłaca jeden kredyt, drugim, zaciąga kolejne pożyczki na spłaty rat kredytowych, odsetki gonią odsetki i wtedy można już powiedzieć, że mamy bardzo poważny problem. Często jednak w takiej sytuacji stoimy pod ścianą i nie mamy innego wyjścia. Grozi nam konfiskata mienia, a to jest już bardzo zła sytuacja. Lepiej czasem zastanowić się, czy nie warto czegoś sprzedać niż pozwolić bankowi zabrać nam nasze mienie. W przypadku sprzedaży samemu na pewno wyjdziemy na tym lepiej. Kredyt konsolidacyjny jest raczej lepszą opcją niż korzystanie z tak zwanych pozabankowych pożyczek bez BIK, typu chwilówki itp. Chociaż też nie zawsze. Może okazać się, że za kredyt konsolidacyjny zapłacimy równie słono jak za pożyczkę pozabankową. Przy czym umowy pożyczek pozabankowych jak sama nazwa wskazuje są udzielane przez firmy, nie będące bankami i nie podlegające odpowiednim regulacjom. Oczywiście istnieje tak zwana ustawa antylichwiarska, ale mimo to umowy w takich firmach często są bardzo złożone i zawierają liczne haczyki, które mogą okazać się dla nas katastrofalne. Oczywiście nie wszystkie pozabankowe firmy pożyczkowe stosują takie zabiegi, jednak trzeba bardzo uważać. Poza tym taka firma również musi sobie zrekompensować ryzyko związane z niespłacalnością pożyczkobiorcy, a robi to poprzez wysokie koszty takiej pożyczki, którymi obciążany jest klient.

Kiedy nie warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego

Moim skromnym zdaniem z konsolidacyjnych kredytów nie warto korzystać w sytuacji - gdy jesteśmy w stanie spłacać dotychczasowe zobowiązania, ale chcemy żeby nam się żyło nieco lżej i wolimy zmniejszyć wysokość rat, i rozłożyć zobowiązania kredytowe w czasie. Po prostu w całościowym rozrachunku zapłacimy więcej. Lepiej zacisnąć pasa na jakiś czas, ale to jest jednak tylko moje zdanie, a każdy w tym aspekcie może mieć oczywiście inne preferencje.

Co należy zrobić przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego?

Jeśli już jesteśmy przyparci do muru i decydujemy się na konsolidację, warto przede wszystkim:

• Przeanalizować oferty wielu banków.
• Jeśli nie bardzo znamy się na kwestiach finansowych, warto poradzić się kogoś, kto zna się na tym lepiej (nie mam tu raczej na myśli doradcy finansowego ;)).
• Policzyć wszystko dokładnie i oszacować ile nas taka konsolidacja będzie kosztować i na ile nam to pomoże w spłacaniu rat.
• Jeśli mamy jakieś inne możliwości zaciągnięcia kredytu lub pożyczki warto również porównać warunki i wszytko policzyć.
• Przeanalizować punkt po punkcie umowę kredytową
• Nie opierać się wyłącznie na tym co mówi nam doradca, czy inny przedstawiciel banku
• Poczytać w Internecie opinie innych ludzi oraz opinie niezależnych ekspertów i blogerów na temat danej oferty kredytu konsolidacyjnego, która w danym momencie nas interesuje

...a najlepiej zapobiegać takim sytuacją i zaciągać kredyty i pożyczki tylko wtedy gdy jest to konieczne. Kredyt jest dobrym źródłem finansowania inwestycji, a nie konsumpcji.