Aviva - Centrum Finansów - opinie, pożyczki, lokaty, polisy alternatywa dla lokat w okresie niskich stóp procentowych

Aviva to znana firma ubezpieczeniowa. Ostatnio postanowiła również wejść na rynek finansowy,
poniekąd bankowy. Dlatego też powstało Aviva Centrum Finansowe. Za pośrednictwem Centrum Finansów Aviva oferuje różne produkty finansowe jak kredyty i pożyczki, fundusze inwestycyjne, plany regularnego oszczędzania, IKE, lokaty, a właściwie polisolokaty oraz oczywiście ubezpieczenia.




Lokaty w Aviva

Dzisiaj skupimy się na ewidentnie wyróżniającej się na rynku ofercie lokat oferowanych przez Aviva Centrum Finansów. Promowana przez Avivę "lokata" przewyższa wszystkie obecnie oferowane przez banki oferty lokat, aczkolwiek w stopniu nie wzbudzającym podejrzeń. Nie jest to typowa lokata bankowa, a raczej polisa z gwarancją zysku na poziomi nieco wyższym niż najlepsze lokaty oferowane na rynku. Teoretycznie z punktu widzenia klienta, który chce ulokować w ten sposób oszczędności można potraktować tą inwestycję jako lokatę. Są jednak pewne różnice.

Mianowicie jest to produkt ubezpieczeniowy. Aviva nie jest bankiem więc depozyty tam ulokowane nie są objęte BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny) jak to jest w przypadku banków. Jednak produkt jako ubezpieczeniowy nie jest pozostawiony bez wszelkich zabezpieczeń. Ubezpieczenia tego typu są bowiem chronione przez inna państwową instytucję, mianowicie UFG - Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Zatem ochrona gwarancyjna powinna być taka jak w przypadku polis na życie i dożycie, inwestycyjnych i innych produktów ubezpieczeniowych. Jest to nieco mniejsza gwarancja niż w przypadku klasycznych lokat, bowiem BFG gwarantuje zwrot środków z depozytów w wysokości 100% do kwoty 100000 Euro. Z kolei UFG gwarantuje zwrot 50% do kwoty 30000 Euro. Nie jest to jednak jakaś firma krzak, czy inny pozabankowy twór. Aviva to raczej poważna instytucja ubezpieczeniowa funkcjonująca na rynku od wielu lat. Także wydaje się być wiarygodna. Sama "lokata" zakładana jest na krótki okres, obecnie są to bodajże 2 miesiące. Także ryzyko jest znikome. O ryzyku wynikającym z jedynie 50% gwarancji Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego powinny myśleć raczej osoby posiadające polisy emerytalne, na życie i dożycie oraz inne polisy inwestycyjne, które zakładane są na wiele lat.
Tego typu produkty, często oferowane są również przez niektóre banki. Bodajże w Credit Agricole można czasem spotkać takie oferty. Kiedyś były także w Idea Banku, ale obecnie nie są już dostępne. Przy czym konstrukcja takich produktów jest wtedy nieco inna. Najczęściej kapitał jest deponowany w banku na jakiś mikroskopijny lub symboliczny procent albo promil, a odsetki są naliczane i wypłacane w formie ubezpieczenia na życie i dożycie, często przez zewnętrznego ubezpieczyciela. W takim wypadku kapitał zdeponowany w banku jest objęty w 100% ochroną BFG, a z kolei odsetki są chronione w 50% przez UFG. Jednak konstrukcja takiej polisolokaty oferowanej przez bank też nie koniecznie musi tak wyglądać. Często też takie polisolokaty oprocentowaniem bardzo nieznacznie lub w ogóle nie przewyższają najlepszych na rynku lokat bankowych.

Istotne jest to, czy nasze środki są gwarantowane przez BFG, czy UFG, ale przy tak krótkich okresach inwestycji jak polisolokata w Avivie na 2 miesiące można raczej założyć, że Avivie w tym okresie bankructwo nie grozi. Z resztą tego typu instytucje raczej nie bankrutują, a są przejmowane przez inne instytucje.

Jak to jest z podatkiem Belki

Kiedyś polisolokaty były wykorzystane do ominięcia podatku od zysków kapitałowych. Fiskus jednak się tam długo omijać nie pozwoli, a luki w prawie są szybko łatane. Tym razem jednak Avivie ze swoją lokatą udało się ominąć podatek Belki, oczywiście na chwilę. Oferta ta była bowiem zwolniona z podatku Belki do 31.01.2015, a od 1.02 już naliczany był podatek Belki (chyba, że umowa została zawarta przed 18 października 2014 roku, wtedy do końca trwania ubezpieczenia nie jest pobierany podatek). Tym samym w przypadku osób, które zakładały polisolokaty wcześniej, odsetki zaczęły być pomniejszane o podatek od zysków kapitałowych dopiero od 1 lutego. Czyżby fiskus tak szybko reagował na nowe pomysły prawników sektora finansowego i ubezpieczeniowego? Tego nie wiem. Wiem za to, że pytając o ten produkt półtora miesiąca temu konsultant sam od siebie poinformował mnie o tym fakcie i dacie, od której zacznie być naliczany podatek Belki. Dzwoniąc dzisiaj już nikt o tym nie wspomniał, ale została podana informacja, że produkt ten jest opodatkowany podatkiem Belki.

Warto też pochwalić konsultantów Aviva, że sami od siebie informują o takich szczegółach, bo ogólnie w sektorze finansowym to rzadkość, gdy konsultant (nie pytany) sam od siebie podaje informacje, które nie służą jedynie nakłanianiu klienta do "zakupu" - inwestycji w produkt.

Ogólnie produkt można uznać za interesujący i godny uwagi. Wprawdzie poprzednia edycja była 0,1% wyżej oprocentowana i na 3 miesiące, a nie na 2. Jednak te 0,1% to nawet przy większych kwotach nie duża różnica, a produkt i tak zostawia w tyle wszystkie oferty lokat bankowych. Dodatkowo tamta oferta była ograniczona do 20000zł. Teraz podobno można negocjować warunki, a kwot maksymalna nie jest podana. Minusem z kolei jest fakt, że musimy udać się do oddziału.

[Nieaktualne:] Lokata w Aviva 4,4% na 2 miesiące do 20 tys. zł

W ofercie Aviva obecnie znajduje polisolokata oprocentowana na 4,4%. Niewątpliwie wśród klasycznych lokat bankowych bez dodatkowych produktów (typu konta, fundusze) i innych warunków na dzień dzisiejszy nigdzie nie znajdziemy tak wysokiego oprocentowania, ani nawet zbliżonego. Jedyny minus, to fakt, że lokata dostępna jest u doradcy w wybranych miastach: Katowice, Wrocław, Łódź, Poznań, Gdańsk, Gdynia, Szczecin, Warszawa. Jak ktoś mieszka blisko to warto się wybrać. Poniżej zamieszczam link do formularza kontaktowego. Po wypełnieniu zadzwonią i umówią nas na spotkanie.

Aktualizacja: Na rynku lokat aktualnie jedyne atrakcyjne oferty to lokaty internetowe na 4% i 3%:
  1. Lokata Happy 4% dla nowych klientów Idea Bank. Na 3 miesiące do 10 000. Zakładana przez Internet (bez konta) tylko dla nowych klientów. Link do wniosku na stronie Idea Bank
  2. Lokata Bezkarna 3,2% + darmowe konto oszczędnościowe BGŻ Optima, które można zamknąć potem przez Internet. Na 3 miesiące do 20 000. Zakładana przez Internet razem z w pełni darmowym kontem oszczędnościowym 2,5% (Można je zamknąć też przez Internet). Link do wniosku na stronie BGŻOptima
  3. Lokata Happy Plus 3% dla nowych klientów Idea Bank. Na 3 miesiące od 10 000 do 100 000 zł. Zakładana przez Internet (bez konta) tylko dla nowych klientów. Link do wniosku na stronie Idea Bank
  4. Lokata Welcome 2,35% dla nowych klientów w Lion's Bank (Idea Bank). Na 3 miesiące dla kwot od 100 000 zł do 350 000 zł. Zakładana w pełni przez Internet (bez konta). Link do wniosku na stronie Lion's Bank

Kredyty i pożyczki w Aviva

Aviva Centrum Finansów oferuje nam całą gamę produktów kredytowych. Począwszy od kredytów mieszkaniowych i pożyczek hipotecznych, po kredyty refinansowe, gotówkowe i konsolidacyjne. Pełen wachlarz ofert. Jeśli chodzi o procenty to wyglądają na atrakcyjne. Jednak nie widzę nigdzie na stronie tabel opłat i prowizji. Oferta kredytowa jest zwykle uzależniona od indywidualnych negocjacji, także trudno się tu jednoznacznie wypowiedzieć, czy wyrazić konkretną opinię.

Produkty inwestycyjne w Aviva Centrum Finansów

Z produktów inwestycyjnych w Cetrum Fianansów Aviva mamy dostępne między innymi wybrane fundusze inwestycyjne, Indywidualne Konto Emerytalne IKE oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego IKZE, a także plan regularnego oszczędzania.
Brakuje za to pełnej obsługi internetowej i szczegółowych informacji na stronie www.

Jak zwykle zachęcam Was do komentowania, wyrażania własnych opinii i spostrzeżeń.

Opinie na forum: 16 komentarzy

Proszę nie przedstawiać się jako nazwy domen / portali. Zanim wyślesz komentarz przeczytaj co napisałeś. Można publikować komentarze jako anonim, ale prosimy o przedstawianie się chociaż imeniem - ułatwia to komunikację.
Komentarze są wyłącznie prywatnymi opiniami internautów. Administaor nie ponosi odpowiedzialności za opinie i komenatrze czytelników. Treści niezgodne z prawem i zasadmi moralnymi, obraźliwe oraz komenatrze ze słowem kluczowym zamiast nazwy nie będą publikowane.

  1. Jednak to że nie ma ochrony BFG chyba skutecznie wielu zniechęca, jest różnica otrzymać 100%, a 50%, a wpadki zdarzają się różnym firmom.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Z drugiej strony ludzie inwestują w produkty powiązane z giełdą i funduszami inwestycyjnymi, gdzie nie ma żadnych gwarancji kapitału.

      Usuń
  2. Pani Sylwio, podatek dochodowy od odsetek z Polisolokaty " Gwarancja Zysku" jest pobierany od 1 stycznia 2015 r. , chyba, że umowa została zawarta przed 18 października 2014 roku, wtedy do końca trwania ubezpieczenia nie jest pobierany podatek. W razie pytań zapraszam do kontaktu.
    Pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ok, dziękuję zaraz sprecyzuję w artykule. Podałam tak jak zostałam poinformowana przy rozmowie telefonicznej. Ze względu na fakt, że to był już koniec stycznia 2015, widocznie konsultant odnośnie pytania o podatek Belki, nie nawiązywał już do umów przed 18 października 2014 r.

      Pozdrawiam

      Usuń
  3. a co z polisolokatami sperzdawanymi obecnie przez Expander i WARTE na 3,5 roku, zarządzanie 2% od sumy wpłaconej kwota gwarantowana 90 lub 95%

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nie wiem o jaki produkt dokładnie chodzi, ale chyba to polisa inwestycyjna. 90% /95% gwarancji kapitału do tego 2% opłaty za zarządzanie, oczywiście jeszcze podatek Belki. Także nie brzmi to zbyt atrakcyjnie, ale nie wiem dokładnie o co chodzi. W każdym razie z lokatami ma raczej niewiele wspólnego.

      Usuń
    2. Szanowna Pani Sylwio, czy możemy liczyć na zestawienie najlepszych wg. Pani lokat kapitału np. dla 50/100/300 tysięcy zł? Byłbym niezmiernie wdzięczny - od ofert aż mętliku dostaję.

      Pozdrawiam Łukasz

      Usuń
    3. Postaram się coś przygotować w wolnej chwili, tylko czasu trochę brak. Interesuje Pana zestawienie z uwzględnieniem lokat na start bez otwierania kont / z kontami ? Samych stricte lokat terminowych / polisolokat? Długoterminowych, krótkich?

      Dla dużych kwot powyżej 100 000 zł jest nadal jeszcze dostępna Lokata Welcome w Lion's na 3 miesiące http://antyhaczyk.blogspot.com/2014/03/lions-bank.html
      Tylko, że jest już na 3,4% a nie na 3,5% jak w artykule.

      Dla mniejszych kwot do 20000zł najlepsza oferta to moim zdaniem Lokata Bezkarna na 4% i 3 miesiące w BGŻ Optima z darmowym kontem oszczędnościowym. (Ta z naszego rankingu podanego w menu po prawej) W razie czego łatwo można je zamknąć, bez wysyłania żadnych pism. Podobno wystarczy do nich wysłać wiadomość z prośbą o zamknięcie.

      Bez konta to lokata Happy 4% na 3 miesiące podana jako 2 w naszym rankingu, ale tu już niestety tylko do 10000 zł. Podobną ofertę można też znaleźć w Smart Lokatach, ale lokaty z takim małym limitem kwoty maksymalnej już chyba Pana nie interesują?

      Postaram się coś przygotować, jeśli czas pozwoli.

      Pozdrawiam

      Usuń
    4. Witam, w produktach strukturyzowanych Expander (Warta ubezpiecza) nie ma żadnych opłat za zarządzanie, jedyna opłata to opłata wstępna 0-2%

      Usuń
  4. No ta lokata jest kusząca. W sumie najwyższe oprocentowanie na rynku. Mogliby ją zrobić przez Internet.

    OdpowiedzUsuń
  5. Witam. Nie polecam, straciłem tylko czas próbując z nimi załatwić kredyt hipoteczny (mam w Avivie dużo produktów, obiecywali że wynegocjują dla mnie fajne warunki). To co załatwili w 2 tygodnie (ciągając mnie i żonę z kserokopiami) mogłem sobie wyklikać na kalkulatorze banku do którego wysłali wniosek. Warunki 1:1. Strata czasu...

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nie zawsze się da, ale swoją drogą wszędzie się tak zdarza. Ja już się przy leasingach przekonałam, że każdy obiecuje dać lepsza ofertę od innych. Po czym się okazuje, że trzeba do tego dostarczyć ofertę z innego banku, a w efekcie wychodzi na to, że ta oferta przebijająca jest prawie identyczna. Więc czasem naprawdę szkoda zachodu.

      Usuń
  6. Dobrze, że coś takiego powstało. Więcej na rynku- lepiej chyba dla klienta. Skusiłem się. Generalnie ciekawe propozycje i bardzo fachowa, miła obsługa. Zauważyłem, że fajni ludzie i normalna atmosfera. Poza tym stabilna firma.

    OdpowiedzUsuń
  7. Witam, Agent Avivy proponuje zakup funduszy inwestycyjnych, na pytanie o gwarancje twierdzi, że Aviva jest członkiem UFG, który gwarantuje zwrot do 30000 euro zainwestowanych środków. Nic nie wspomniał o tylko 50%. Proszę o wyjaśnienie.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Witam, jeżeli chodzi o inwestycję bezpośrednio w fundusze inwestycyjne, które nie są "ubrane" w jakiś produkt z gwarancją zwrotu kapitału wynikającą z umowy i nie jest to produkt ubezpieczeniowy, to nie ma żadnej gwarancji. Jeżeli jest to inwestycja w fundusze inwestycyjne ubrane w jakiś produkt ubezpieczeniowy w formie polisy na życie, to jest gwarancja UFG - zwracają 50% do kwoty o równowartości 30 tys. euro, ale tylko w wypadku upadłości ubezpieczyciela, czyli w tym wypadku Avivy. Jeśli sam produkt nie ma gwarancji zwrotu kapitału, to inwestycja w fundusze w nim zawarte wiąże się z ryzykiem straty w wyniku spadku wartości jednostek uczestnictwa.

      Czy produkt jest objęty gwarancją UFG, to zależy od konstrukcji samego produktu. Na stronie UFG może Pan/Pani przeczytać, że gwarantują do 50%. To nie jest BFG, który gwarantuje 100% + odsetki.

      Nie wiem jaki to produkt, ale przypuszczam, że agent powiedział tak, żeby coś powiedzieć... Ogólnie agenci sami od siebie nie udzielą nam wielu informacji. Dopiero na konkretnie zadane pytanie musi opowiedzieć. Trzeba zawsze brać pod uwagę, że im zależy na prowizji i czytać wszystko dokładnie samemu.

      Usuń