[Nowe opinie 2019]

Które banki są bezpieczne i pewne. Które mogą zbankrutować? [Czy upadnie Idea Bank Getin BOŚ]? Którym Grozi upadłość, są niewypłacalne?

Wprawdzie w Polsce w ostatnich latach prawie nie zdarzały się bankructwa banków, ale taka sytuacja nie jest niemożliwa.
Co z resztą pokazuje nie tak dawny przypadek upadłości SK Banku. Był to mały bank spółdzielczy z Wołomina, ale mimo wszystko bank. Ostatnio dość głośno jest o kasach SKOK - momentami mam wrażenie, że bankructwa, czy też upadłość SKOKów powoli przestaje kogokolwiek dziwić. Oczywiście nie można generalizować i wszystkich wrzucać do jednego worka. Są też bezpieczne i pewne SKOKi.

Bankructwo nie jest pojęcie tożsamym z upadłością, ale nie będziemy się dziś nad tym rozwodzić. Zawsze to stres i problemy dla klientów i z tej perspektywy zajmiemy się dzisiaj tym problemem.

Wracając zatem do banków - często można się spotkać z ogólnym poglądem, że duży bank jest bezpieczniejszy. Ma to oczywiście swoje logiczne uzasadnienie w postaci dużo większych możliwości finansowych, aczkolwiek wielkości i rozpoznawalności marki nie powinno się utożsamiać z bezpieczeństwem. Mimo wszystko większość ludzi tak robi. Jednak kilka dużych banków działających na polskim rynku jest w dość kiepskiej kondycji - delikatnie mówiąc. W zasadzie przeciętnemu klientowi bardzo trudno określić w jakiej sytuacji finansowej znajduje się bank, w którym trzyma swoje oszczędności. Dokładny ogląd sytuacji ma tak naprawdę tylko zarząd banku. Jednak banki muszą publikować swoje sprawozdania finansowe, tylko kto ma czas na ich przeglądanie, analizowanie i przede wszystkim zrozumienie. Robią to jednak akcjonariusze i inwestorzy giełdowi, którzy kupują akcje banków. Dlatego dość dobrym wyznacznikiem kondycji danego banku dla przeciętnego klienta może być wykres cen akcji - jeżeli drastycznie spada przez dłuższy okres to znak, że coś się dzieje. Oczywiście trzeba umieć odsiać spadki wynikające z chwilowych zawirowań na rynku, gorszych wyników, zmiany trendów na światowych giełdach itp. Poza tym zwykle, gdy coś się dzieje, pojawiają się komunikaty w prasie - najszybciej w tej internetowej, ponieważ dziennikarze ekonomiczni lubią takie tematy. Często też dołożą swoistego dramatyzmu do całej sytuacji dla zyskania większego rozgłosu. Dlatego wszystko powinno się brać na spokojnie i nie należy podejmować pochopnie drastycznych kroków. Jednak jeżeli cena akcji danego banku sukcesywnie spada z wysokich do wręcz groszowych, to warto się już zainteresować i trzymać rękę na pulsie.

Podobnie ma się sytuacja, gdy KNF zaczyn się mocno interesować danym bankiem. Przy czym również należy mieć na uwadze, że wskazanie uchybień, to nie to samo co odwołanie zarządu i wprowadzenie nowego zarządu komisarycznego, jak to miało miejsce w przypadku SK Banku.

Czy BOŚ, Getin Bank, Idea Bank mogą zbankrutować? Czy są niewypłacalne?

oddział Deutsche Banku - spadek, kryzys

fot. Pixabay

Te 3 banki od jakiegoś czasu wykazują kiepskie wyniki finansowe i są w dość słabej kondycji. Co nie znaczy, że są niewypłacalne. BOŚ, Idea Bank i Getin Bank są wypłacalne i zachowują płynność finansową. Dlatego nadal funkcjonują. Niemniej jednak znacznie więcej banków działających w Polsce boryka się z większymi lub mniejszymi problemami finansowymi.

Przyczyn jest wiele - od niespłacanych kredytów frankowych, nietrafionych, ryzykownych inwestycji, nowych podatków, zwiększonych składek na BFG (po bankructwie SK Banku i kilku SKOKów), aż po kary dla Deutsche Banku nałożone przez Stany Zjednoczone i wiele innych. (Aktualizacja: Deutsche Bank w Polsce został przejęty przez Santander). Getin Bank jakiś czas temu zwolnił wielu pracowników i jest od dłuższego czasu w kiepskiej formie. BOŚ Bank, który w zasadzie jest poniekąd państwowym bankiem, bo jego głównym udziałowcem jest Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej także boryka się z fatalnymi wynikami finansowymi. Podobne problemy ma również Plus Bank.

Nie znaczy to, że klienci owych banków powinni panikować. W przypadku problemów dużego banku zwykle dochodzi do fuzji / przejęcia go przez inny bank. Tak jak to miało miejsce w przypadku Deutsche Banku. Chociaż w tym przypadku Niemcy po prostu potrzebowali pieniędzy i sprzedali polską spółkę córkę. Nie zawsze jednak znajdzie się chętny na wykupienie takiego banku. Mało tego nagłówki "prasy internetowej" już od dawna "krzyczą", że jeden, czy drugi bank stoi na granicy bankructwa. Jednak czas płynie, a one ciągle trwają. Z drugiej strony nie oznacza to jednak, że nie są zagrożone. Banki nie działają jak zwykłe firmy, upadłość tak dużego banku jak Getin, czy BOŚ niewątpliwie wywołałby poważny kryzys finansowy w Polsce, a w przypadku bankructwa Deutsche Banku w całej Europie, a nawet i na świecie. Jeden z pracowników kadry kierowniczej jednego z wymienionych banków (którego może nie zdardzę publicznie) zapytany o sytuacje wewnątrz odpowiedział krótko sloganem "too big to fail", co oznacza "zbyt wielki by upaść". Aczkolwiek jak pokazał wielki kryzys finansowy w USA z przed kilku lat, już nie tacy wielcy upadali. Także taka zasada raczej nie jest w pełni wiarygodna. Jednak duże banki to co innego niż malutki bank spółdzielczy. W przypadku tych dużych już raczej takie upadłości odbywają się w sposób kontrolowany, a efekty odczuwa cała gospodarka.

Czarny scenariusz jest zatem możliwy, ale nie oznacza to wcale, że się ziści. Niemniej jednak Idea Banki i Getin, o których jest ostatnio najgłośniej są w naprawdę kiepskiej sytuacji: Getin Bank nie pozyskał zewnętrznego inwestora. Cena akcji Getin Banku oscyluje znacznie poniżej 1 zł - czyli jest spółką groszową. KNF domaga się od Getinu realnego planu naprawczego.

Z kolei Idea Bank nie spełnia wymogów kapitałowych, ma powołanego kuratora w postaci BFG, a KNF wszczął postępowanie administracyjne wobec Idea Banku, które ma ustalić czy ograniczenie działalności banku pozwoli na zmniejszenie ryzyka związanego z jego funkcjonowaniem.

Z drugiej stron nikt chyba nie chce dopuścić do bankructwa, czy upadłości Idea Banku lub Getinu, bo jak polecą to obydwa, a to oznacza olbrzymie wypłaty z BFG, w którym może nie wystarczyć pieniędzy na pokrycie wszystkich depozytów z obu banków, a w tedy Państwo musiałoby dołożyć - przynajmniej teoretycznie.

Co robić gdy bank bankrutuje?

Byłaby to na pewno sytuacja niewątpliwie bardzo stresująca. Z jednej strony mamy jeszcze BFG - Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który gwarantuje nam zwrot kapitału ze wszystkich depozytów wraz z odsetkami do kwoty o równowartości 100 tys. euro. (Przy okazji nadmienię, że nie powinno się trzymać większych kwot ponad równowartość 100 tys. euro w jednym banku). BFG ma obowiązek zwrócić nam całość zgromadzonych w formie depozytów środków w danym banku wraz z odsetkami do tej kwoty odpowiadającej równowartości 100 tys. euro, czyli np. kwoty w złotówkach w zależności od kursu euro. O ile się nie mylę, BFG ma na to bodajże 20 dni od ogłoszenia upadłości banku. Wówczas na stronie BFG jest publikowana informacja gdzie i kiedy można się zgłosić po swoje pieniądze. Zazwyczaj środki te wypłacane są przez bank PKO BP. W zasadzie nasze pieniądze są bezpieczne. Jest jednak jeden problem - środki w BFG nie są nieograniczone. W przypadku upadłości wielkiego banku lub kilku dużych banków na raz, pieniędzy w BFG nie wystarczy na pokrycie wszystkich depozytów... i co wtedy? W zasadzie trudno powiedzieć. Nie zdarzyła się jeszcze taka sytuacja, ale kto wtedy będzie miał zwrócić te pieniądze? BFG jest instytucją państwową, więc prawdopodobnie będzie to zależne od decyzji rządzących, czy np. dofinansują BFG z budżetu Państwa, obciążą banki, czy co zrobią? Nie wiadomo.

Nie mniej jednak w takiej sytuacji klient bankrutującego banku zawsze martwi się o swoje pieniądze. Moim zdaniem lepiej zerwać lokaty i wypłacić środki tracąc nawet spore odsetki, bo mimo że BFG powinien nam wypłacić kapitał razem z należnymi odsetkami do dnia upadłości, to jednak nie jest to warte nerwów i stresu. Banki nie bankrutują z dnia na dzień. Zawsze jest głośno w mediach jak taka sytuacja jest możliwa. Wszyscy chcą na raz wypłacić swoje pieniądze i jest to gwóźdź do trumny takiego banku, szczególnie jeśli nie jest to duża grupa kapitałowa, tylko mały bank. Po wprowadzeniu przez KNF zarządu komisarycznego w SK Banku, żeby dodzwonić się na infolinię i złożyć dyspozycję zerwania lokaty, trzeba było czekać na linii od 20-40 minut, ale wypłaty odbywały się normalnie, chociaż trwało to nieco dłużej niż w normalnych warunkach.

Jakie banki są zatem bezpieczne i pewne?

Kierując się kryterium stabilności finansowej na pewno należy wskazać banki pokroju PKO, ING, Santander (dawny BZ WBK) itp. Niestety oprocentowanie lokat w takich bankach jest obecnie już tak niskie, że nie ma wielkiej różnicy, czy pieniądze trzymamy w skarpecie pod łóżkiem, czy na lokacie. Jest po prostu żenująco niskie, znacznie poniżej inflacji i zakładanie takich lokat mija się z celem. Z kolei w domu nam mogą ukraść i to wcale nie zdarza się rzadko, a wręcz przeciwnie, często... i jest bardziej prawdopodobne niż bankructwo banku.

InBank Lokata od 5000 do 50 000 zagraniczna alternatywa za zgodą KNF do 3,05%

Lokata InBank

Moim zdaniem najlepsza alternatywa i bez zakładania konta - InBank to bank działający od wielu lat w kilku państwach Unii Europejskiej. Dokładnie wywodzi się z Estonii. Bank otrzymał od KNF zgodę na działalność w Polsce. Oferta InBank jest bardzo prosta i przejrzysta - gromadzi depozyty i udziela kredytów - nie ma tam inwestycji, funduszy, polisolokat, lokat strukturyzowanych, ani nawet kont. Przy czym gwarantem nie jest nasz BFG, tylko estoński. Lokaty są za to dość wysoko oprocentowane na tle naszych banków. Zakłada się je całkowicie przez Internet. Im dłuższy okres lokaty tym wyższe oprocentowanie. O ile nie lubię długookresowych lokat, to te 2-3 lata da się przeżyć, a osobiście mam już momentami dość ciągłego przerzucania pieniędzy, szukania i kombinowania, zakładania kont itp. żeby uzyskać procent chociaż na poziomie inflacji. W polskich bankach już prawie nie ma sensownych lokat. Większość jest oprocentowana poniżej inflacji, czyli na nich tracimy.

Dostępne okresy lokaty:

  • Lokata na 60 miesięcy - 3,05%
  • Lokata na 48 miesięcy - 3,00%
  • Lokata na 36 miesięcy - 2,95% 👍 Naszym zdaniem najlepsza lokata na rynku - okres długi, ale dobry procent i nie trzeba się martwić gdzie co chwilę przenosić oszczędności, szukać nowych lokat, pomijając fakt, że w polskich bankach już prawie nie ma dobrych lokat. Jak nasze banki obniżają lokaty to InBank też obniża, także nie wiadomo jak długo będzie dostępna z takim oprocentowaniem
  • Lokata na 24 miesięcy - 2,60% 👍
  • Lokata na 12 miesięcy - 2,10%
  • Lokata na 6 miesięcy - 1,80%
  • Lokata na 3 miesiące - 1,30%
Nasza ocena: 5 na 5 5 star

Wśród banków, które oferują najlepsze lokaty nadal wyróżnia się Idea Bank. Wprawdzie korzenie ma te same co Getin, ale jest w nieco lepszej kondycji. Przy czym Getin jest większym Bankiem. Myślę, że Idea Bank tak szybko nie upadnie, ale los tego banku jest bardzo niepewny. Oczywiście wiązałoby się to z wypłatami przez BFG bardzo dużych środków dla posiadaczy lokat w Idea Banku, których Idea ma naprawdę dużo. Jeśli w BFG zabraknie pieniędzy, to budżet państwa będzie musiał go dofinansować i pokryć resztę depozytów. Niedawno można było powiedzieć, że bankowi Idea raczej nie grozi upadłość, ale dzisiaj nie jest to już takie pewne. Szkoda bo był jednym z najbardziej innowacyjnych banków w Polsce i szybko się rozwijał. Jest dość "młodym bankiem" dlatego nie jest też tak jak Getin umoczony w niespłacanych kredytach frankowych itp. Na rynku pojawiają się pogłoski o możliwości jego sprzedaży lub fuzji. KNF jednak nie dopuścił do połączenia Idei i Getinu. Moim zdaniem słusznie, bo połączenie miało uzdrowić oba banki, tylko niby jak? To bardziej Idea miała uzdrowić Getin. W między czasie wypłynęły problemy Idea Banku, a połączenie dwóch banków z problemami raczej potęguje ryzyko upadłości nowego już naprawdę wielkiego banku, co mogłoby mocno potrząsnąć polskim sektorem finansowym i polską gospodarką.

Oczywiście warto pamiętać, że zawsze mamy też ochronę BFG do równowartości 100 euro. Z drugiej strony trzeba zdecydować czy atrakcyjne oprocentowanie i BFG na tyle nas przekonują, żeby przymknąć oko na niepewną przyszłość banku. Jedno jest pewne, nie powinniśmy przekraczać progu ochrony BFG ani w tym, ani w żadnymi innym banku. Dlatego należy rozłożyć większe pieniądze na kilka banków.

W Getinie (który jest znacznie większym bankiem z większym kapitałem od Idei) mamy Lokatę Mobilna 3%

Dostępna jest tylko do 10 tys. Nie trzeba posiadać konta osobistego, tylko dostęp do bankowości elektronicznej, który można uzyskać zakładając np. Lokatę Nowe Środki na jakąś minimalną kwotę np. 500 zł. Potem trzeba jeszcze zainstalować aplikacje mobilną i w niej założyć lokatę mobilną.

  • Oprocentowanie: 3%
  • Kwota: do 10 000 zł
  • Okres: 3 miesiące
  • Można założyć bez konta wykorzystując opisany poniżej sposób:

Po założeniu lokaty nowe środki i zasileniu jej kwotą minimalną możemy założyć Lokatę Mobilną. Musimy jeszcze potem zainstalować aplikację i z poziomu aplikacji uruchomić Lokatę Mobilną. Co Poniżej podaję link do strony Getin Banku gdzie można założyć lokatę Nowe Środki. Mobilną można dopiero potem założyć tylko za pośrednictwem aplikacji w smartfonie. Co ciekawe lokatę mobilną można zakładać ponownie po jej zakończeniu znowu na 3% - tylko trzeba to zrobić ręczenie, automatyczne odnowienie jest jak zawsze na gorszy procent. W ten sposób można zagospodarować 10 tys. na 3% bez konta na dłuższy czas, a lokaty Nowe Środki oczywiście nie musimy utrzymywać cały czas.

Link do wniosku na stronie Getin Banku o otwarcie e-Lokaty 2,1%
(przez Internet, bez konta! Od 500 zł do 100 tys) Potem możemy założyć Lokatę Mobilną.

Wbrew pozorom "młodsze" banki często są w lepszej kondycji finansowej niż wielkie banki umoczone w różnego rodzaju ryzykowne kredyty i inwestycje.

Jak zwykle zachęcam Was do komentowania i wyrażania własnych opinii.

Opinie na forum oraz Wasze pytania o warunki, opłaty itp:
16 komentarzy

Proszę nie przedstawiać się jako nazwy domen / portali. Zanim wyślesz komentarz przeczytaj co napisałeś. Można publikować komentarze jako anonim, ale prosimy o przedstawianie się chociaż imeniem - ułatwia to komunikację.
Komentarze są wyłącznie prywatnymi opiniami internautów. Administaor nie ponosi odpowiedzialności za opinie i komenatrze czytelników. Treści niezgodne z prawem i zasadmi moralnymi, obraźliwe oraz komenatrze ze słowem kluczowym zamiast nazwy nie będą publikowane. Będziemy szczególnie wdzięczni za opinie kleintów banków i innych instytucji.

  1. Z tych wymieniowych banków to największe zaufanie mam do Deutsche Banku. Miałam z nim już parę razy do czynienia i zawsze byłam zadowolona z usług.

    OdpowiedzUsuń
  2. Na akurat Deutsche Bank ma podobno poważne problemy finansowe. No, ale może się wyliżą. Jakby taki bank upadł, to będziemy mieć wielki kryzys finansowy w Europie. Pewnie rozprzedadzą cześć banku i wyjdą na prostą. Podobno polski DB ma iść na sprzedaż.

    OdpowiedzUsuń
  3. Ja Getin będę obserwowała, ale moi zdaniem tak wielki banki się tak szybo nie zwijają więc jestem spokojna.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Zgadzam się. Getin problemy ma od dawna, ale to potężna grupa kapitałowa i jakoś trwa i funkcjonuje normalnie. Jakby upadł to byśmy mieli potężny kryzys finansowy w Polsce.

      Z kolei Deutsche Bank w Polsce został już sprzedany i przejęty przez Santander.

      Usuń
  4. ha ha, @Paulinka miałaś największe zaufanie do Deutsche Banku, a już go w Polsce praktycznie nie ma. Zaraz przejdą całkiem na system Santadera. Przy czym nie upadł, tylko został przejęty przez inny bank, a dokładniej sprzedany przez Niemców.

    Santader to hiszpańska grupa. Idea, Getin to banki polskie. Trzeba polskie banki wspierać, a jest bardzo niewiele dużych polskich banków. Same spółdzielcze itp. no SKOKI, które bankami nie są oraz stary PKO BP z oprocentowaniem jak każdy moloch, czyli nie wartym uwagi.

    OdpowiedzUsuń
  5. No i właśnie się okazuje, jak niepewną sprawą było powierzenie peniędzy Idea Bank.

    OdpowiedzUsuń
  6. @Alleksa, a przecież jest BFG, więc pieniądze są bezpieczne. Samo spięcie na linii Czarnecki / KNF to skompromitowało i podważyło wiarygodność KNF jako instytucji, a bezpośrednio nie ma nic wspólnego z finansami banku. Niepewne to są jedynie ludzie reakcje i obawy, które nie mają podstaw w finansach.

    OdpowiedzUsuń
  7. To czemu wstrzymali w Idea informacje finansowe za 3 kwartał?

    OdpowiedzUsuń
  8. Bo pewnie podobnie jak za 2 kwartał wynik będzie kiepski, a nie chcą dolewać, bo ludzie są jacy są - nie doczytają dokładnie, że KNF podał, że informacja nie dotyczy działalności bankowej, tylko to ewidentnie pokłosie sytuacji z GetBack, o której wiadomo od wielu miesięcy. Także nic nowego się nie pojawiało, ale aspekt psychologiczny jest. GetBack nie może zagrozić Idei, nawet jakby były jakieś roszczenia klientów uznane za zasadne, to to są za małe kwoty w stosunku do kapitału banku. Poza tym ewentualne sprawy będą ciągnęły się miesiącami. Zaszkodzić za to może nagonka medialna i uszczerbek na wizerunku.

    OdpowiedzUsuń
  9. Idea to jest najlepszy polski bank - ostatni gdzie można było dostać jeszcze w miarę sensowne oprocentowanie na lokatach, z darmowymi kontami. Od wielu lata tam trzymam swoje oszczędności na lokatach. Jak go wykupi i przejmie jakiś zaś Santander, Alior, Millennium, czy inny, to skończą się dobre lokaty na polskim rynku.

    OdpowiedzUsuń
  10. Lokaty w Idea są w pełni bezpieczne, mam je od wielu lat, gorzej z tzw. restrukturyzowanymi, w które dałem się wciągnąć, na szczęście mała kwotą, ale gość tak był upierdliwy, że w końcu uległem. oczywiście g. na tym zarobiłem, ale też nie straciłem. Natomiast lokaty polecam. Osobiście wszystkie po aferze zerwałem, ale za kilka dni wróciłem z całym kapitałem, bo nigdzie lepiej nie płacą, wypłaty bez zakłóceń z odsetkami :-)

    OdpowiedzUsuń
  11. I w Getinie i w Idei są bezpieczne. Przyznaję, też się dałam ponieść emocją i z Getinu wyciągnęłam, ale już wpłaciłam z powrotem. Pewnie już długo nie będzie takiej okazji. Mam rozłożony wszystkie oszczędności pomiędzy te dwa banku.

    Z tą restrukturyzowaną to chodziło Ci chyba o strukturyzowaną. No ja tego dziadostwa nie zakładam. Kiedyś miałam w którymś banku i też wyszłam na zero. One są tak oszacowane na podstawie prawdopodobieństwa, że to bank za robi, a nie Ty. Dlatego ja tylko zwykłe lokaty z gwarancją BFG.

    OdpowiedzUsuń
  12. Konsumenckaupadlosc27 lutego 2019 13:44

    Chyba ile ludzi, tyle opinii. :) Wiadomo, finanse to ważny i zasadniczy temat, bezpieczeństwo tu jest kwestią kluczową. Ale też nie można sugerować się w 100% doniesieniami prasy, bo można by było zwariować.

    OdpowiedzUsuń
  13. Interesuje mnie: bezpieczna lokata w banku pocztowym, czyj to bank, jego kondycja finansowa etc.

    OdpowiedzUsuń
  14. Z tego co się orientuję, to Bank Pocztowy należy do Poczty Polskiej i PKO BP. Bank może i bezpieczny, tylko oprocentowanie lokat absurdalnie niskie. Znacznie poniżej inflacji. To czysta strata. Z resztą jak w wielu innych bankach dzisiaj.

    OdpowiedzUsuń