Promocyjne lokaty dla nowych środków [Idea Bank i Inne] - dlaczego obniżono mi oprocentowanie?

Wiele osób wyraża negatywne opinie o bankach, miedzy innymi na moim blogu,
podając jako przyczynę przypadki lokat dla nowych środków, w których otrzymali nie takie oprocentowanie jak im obiecywano.

Oferty lokat dla nowych środków można spotkać w wielu bankach i noszą różne nazwy. Struktura takiego oprocentowania dla nowych środków jest także spotykana w przypadku kont oszczędnościowych. Tego typu lokaty i konta oszczędnościowe z promocyjnym oprocentowaniem dla nowych środków często pojawiają się w takich bankach jak Getin Bank, Idea Bank, BGŻ Optima i wielu wielu innych. Praktycznie w każdym banku się zdarzają lub mogą zdarzyć takie oferty lokat i kont oszczędnościowych.

Naliczanie odsetek na lokatach i kontach dla nowych środków.

Mało kto dokładnie czyta warunki zakładania lokat i karty produktów, tym samym ulegając reklamom i zabiegom marketingowym. Wiele osób zakłada, że określenie "dla nowych środków" oznacza pieniądze wpłacone na lokatę lub konto oszczędnościowe z innego banku. Jednak nie o to tutaj chodzi. Podstawą do uznania przelanych przez nas pieniędzy do banku jest saldo w tym banku (lub grupie banków) w określonym terminie. Z reguły wyjaśnienie w ofercie lokaty jest dosyć zawiłe - podają małym drukiem, że bank sprawdzi w ten i ten dzień saldo z któregoś tam dnia / okresu i jak zostanie spełniony warunek, że wpłacone na lokatę lub konto oszczędnościowe pieniądze są nowymi środkami to bank podniesie oprocentowanie do tego z oferty lub częstszym nawet rozwiązaniem jest zapis mówiący o tym, że w przypadku gdy powyższy warunek nie zostanie spełniony to bank obniży oprocentowanie do określonego poziomu.

Wiele osób czuje się oszukanych, ponieważ bank obniżył oprocentowanie mimo, że wpłacili nowe środki przelewem z innego banku. Jednakże osoby te nie porównują salda w banku w wyznaczonym okresie. Nowe środki muszą przewyższać to saldo. Nie chodzi nawet o to, że zakończona lokata została wypłacona i środki z niej zostały ponownie wpłacone jako "nowe". Często zdarza się bowiem, że wpłacamy na lokatę z promocyjnym oprocentowaniem dla nowych środków, pieniądze z całkiem innego źródła, innego banku, czy nawet jakby to było gotówką (nie ma to znaczenia). W między czasie zakończeniu ulega inna lokat w danym banku, która wraca nam na konto w innym banku, w którym posiadamy rachunek osobisty. Tym samy całe saldo zmniejsza się o kwotę tej lokaty i nowowpłacone pieniądze nie przekraczają wcześniejszego salda, a tym samym nie zostaną uznane za "nowe środki".

Zobrazujmy to może na przykładzie:

Posiadamy w danym banku mamy 2 lokaty po 10 000zł i zakładamy kolejną na 10000zł z promocyjnym oprocentowaniem dla nowych środków. Pieniądze na tę lokatę pochodzą z innego banku. Zatem wszystko byłoby ok, gdyby nie fakt, że w określonym terminie, w którym bank będzie weryfikował saldo zakończeniu ulega jedna z tych starych lokat i 10000zł wypływa z banku na nasze konto gdzie indziej. Tym samym nasze saldo w danym terminie wyniesie 20000zł w stosunku do 20000zł z wcześniejszego ustalonego przez bank okresu, a żeby środki zostały uznane za nowe, musiałby wynieść 30000zł. Moglibyśmy tego uniknąć przedłużając lokatę, która ulega zakończeniu. (Przy okazji uczulam, żeby samemu przedłużać lokaty internetowe - po prostu wybierając inną z aktualnej oferty lokat! Automatycznie przedłużające się lokaty są odnawiane na znacznie gorszych warunkach niż pierwotnie przy zakładaniu. Procent jest zwykle wtedy sporo niższy i nie opłaca się zostawiać lokat do automatycznego odnowienia - ustawione jako "odnawialne").

Powyższy przykład jest jedną z najczęstszych przyczyn powodujących zaskoczenie klientów obniżeniem oprocentowania przez bank.

Grupy banków

W niektórych przypadkach np. banków i instytucji finansowych z grupy Getin Holding S.A. (np. Idea Bank, Lion's Bank) oraz grupy Getin Noble Bank S.A. (Getin Online, Noble Bank, Open Finance i inne) saldo brane pod uwagę do określenia spełnienia warunku wpłaty nowych środków, obejmuje wszystkie rachunki lokat posiadane przez danego użytkownika w danej grupie banków.

Na przykład jeśli ktoś ma lokaty zarówno w Idea Banku jak i Lion's Banku to wszystkie są brane pod uwagę do określanie salda. Jeżeli wpłacamy nowe środki do Idea Banku i nie likwidujemy tam żadnych starych lokat, a za to w Lion's Banku nam się kończy lokata, to spowoduje to zmniejszenie ogólnego salda, a tym samy nie uznanie nam nowych środków jako nowe. Podobnie rzecz ma się w przypadku Getin Banku, Noble Banku i Open Finance. (Czasami depozyty z Noble Bank się nie wliczały w saldo ogólne, a przynajmniej kiedyś tak było, że brano pod uwagę tylko Getin Online i Open Finance. Jednak teraz bodajże po zintegrowaniu systemu transakcyjnego, wszystkie depozyty się liczą. Zarówno te z Getin Online jak i ze stacjonarnego Getin Banku oraz Open Finance i Noble Banku.) W każdym razie zawsze jest to napisane na dole przy okazji wyjaśnienia gwiazdki *.

Ogólnie rzecz biorąc te lokaty są całkiem dobre i zwykle promocyjne oprocentowanie dla nowych środków jest atrakcyjne. Jednak trzeba rozumieć strukturę wyliczania salda jako warunku dla otrzymania oprocentowania promocyjnego. Zawsze należy dokładnie przeczytać wszystkie gwiazdki * i przypisy oraz zaznajomić się z kartą produktu, aby potem nie było nieporozumień. Banki z reguły wszystko podają i to od nas zależy, czy to przeczytamy i zrozumiemy. Celowo jest to wszystko zagmatwane przecież. Jeśli olejemy sprawę, to jesteśmy raczej na przegranej pozycji. Jeżeli czegoś nie rozumiemy do końca to nie róbmy tego. Zawsze staram się przestrzegać tych zasad.

Najlepszą lokatę tego typu ma Idea Bank - Lokata Nowe Środki nawet do 3,5%

Lokata Nowe Środki w Idea Bank
Nasza Ocena: 5 star 5 na 5

Idea dosyć uprościła dla dobra klientów warunki tej lokaty. Ogólnie środki, które trafią na tę lokata muszą być nadwyżką nad saldem wszystkich środków zgromadzonych w Idea Banku i Lion's Banku (bo ten jest też częścią Idei) z 20 dnia poprzedniego miesiąca. Zawsze warto zajrzeć do noty prawnej w karcie produktu, czy nic się nie zmieniło. Jeśli jest się nowym klientem, to w ogóle nie trzeba na to zwracać uwagi, bo wszystkie środki będą i tak nowe. Lokata ta nie wymaga otwierania konta w Idea Banku. Co ciekawe można na niej zdeponować bardzo duże kwoty, bo aż do 1 mln zł. Nie ma drugiej takiej lokaty na rynku z tak wysokim oprocentowaniem dla dużych kwot. Można ją założyć na 1,3 lub 6 miesięcy, czasem też na 2 lub 5 miesięcy (w zależności od aktualnej oferty). Oprocentowanie zelży od tego na jak długo ją zakładamy, przy czym zawsze jest to oprocentowanie stałe przez cały okres trwania lokaty. Tylko jego wysokość zależy od wybranego okresu. Nie będę podawać aktualnego oprocentowania, bo oferta tej lokaty jest często zmieniana, więc za chwilę trzeba by było je aktualizować. Można sobie to sprawdzić pod poniższym linkiem. Nie mniej jednak na rynku i tak nie ma lepszej lokaty. Wszystkie inne z takim oprocentowaniem są maksymalnie do 20 tys. zł. Poniżej podaję link do Idea Banku z opisem tej lokaty i wnioskiem. Na tej stronie zawsze podana jest Nota Prawna (trzeba ją kliknąć i rozwinąć), w której jest opisane - jakie jest oprocentowanie w zależności od wybranego przez klienta czasu trwania lokaty:

Jak zwykle zachęcam Was do komentowania i wyrażania własnych opinii.




Opinie na forum oraz Wasze pytania o warunki, opłaty itp:
12 komentarzy

Proszę nie przedstawiać się jako nazwy domen / portali. Zanim wyślesz komentarz przeczytaj co napisałeś. Można publikować komentarze jako anonim, ale prosimy o przedstawianie się chociaż imeniem - ułatwia to komunikację.
Komentarze są wyłącznie prywatnymi opiniami internautów. Administaor nie ponosi odpowiedzialności za opinie i komenatrze czytelników. Treści niezgodne z prawem i zasadmi moralnymi, obraźliwe oraz komenatrze ze słowem kluczowym zamiast nazwy nie będą publikowane. Będziemy szczególnie wdzięczni za opinie kleintów banków i innych instytucji.

  1. To jest coś co mnie denerwuje w Polakach (bo nie wiem czy jest tak na całym świecie, możliwe, że też)- nie czytamy dokładnie warunków umów, widzimy tylko to, co chcemy zobaczyć, czyli te pozytywny, nie widzimy "ale". Według mnie, jeśli chodzi o moje pieniądze to przeczytałbym nawet 20-stronicową umowę, aby dokładnie wiedzieć co się z nimi będzie działo.

    OdpowiedzUsuń
  2. No właśnie, to co mnie denerwuje w Polsce, specjalnie gmatwają umowę, żeby na końcu urwać sobie coś. A nie poinformują cię dokładnie. Naliczają też jakieś kosmiczne opłaty, za powietrze, za kasę która im zostawiam. Tylko w Polsce mogą sobie robić takie numery, bo nikt się nie upomni.

    OdpowiedzUsuń
  3. No i jak zwykle haczyk to mało. Bankom nie zależy na nowych środkach, bo jak wpłacam nowe środki w więcej jak jednej puli, to te pozostałe pomimo iż były nowymi środkami zostają oprocentowane niżej. Tak się sparzyłem nie czytając umowy, wiec wycofałem je gdy zobaczyłem obniżony % na pozostałych. Gdybym bankom zależało na kasie to by nie pozbywali się kasy - a może nie wszyscy sprawdzają czy maja % reklamowane i na koniec okresu lokat widza problem. Getin to ma już opanowaną technikę i naciąga na nią klienta, więc wszystko zaraz weryfikuje. Nie zawsze w tym zabieganiu czyta się ich papierki.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. To niezupełnie jest tak. W przypadku produktów promocyjnych dla nowych środków zwykle liczy się saldo bazowe z określonego dnia, który bank podaje w opisie np. lokaty i nowe środki muszą być nadwyżką nad kwotę tego salda. Getin akurat w przypadku lokaty dla nowych środków obecnie ma dobre rozwiązanie w tej kwestii, bo przy otwieraniu lokaty od razu pokazuje ile jest nadwyżki. Z kolei w Idea Banku nie wiadomo jak się samemu nie wie. Faktem jest jednak to, że celowo robią takie lokaty licząc, że klient nie zwróci uwagi na to że nie spełnił warunków nowych środków i obniżą mu oprocentowanie.

      Usuń
  4. PANI SYLWIO i tu ma pani rację "Faktem jest jednak to, że celowo robią takie lokaty licząc, że klient nie zwróci uwagi na to, że nie spełnił warunków nowych środków i obniżą mu oprocentowanie." A nie spełni tych warunków jak prześle kwotę nowych wg mnie środków rozbitą na kilka lokat, pomimo iż saldo od roku jest zerowe.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jeżeli saldo było od roku zerowe, to wszystkie środki są nowe. Chyba, że to jakaś bardzo specyficzna, dziwna lokata. Jeżeli taka jak te klasyczne dla nowych środków, a saldo było 0, to w zasadzie wszystkie te środki powinny być uznane za nowe. Chyba, że ma Pan tam konto albo jakiś inny produkt, z którego wypłynęły pieniądze? W zasadzie rozbicie na kilka lokat nie powinno mieć znaczenia. Tak myślę. Chyba, że jakaś była bardzo krótka i wcześnie założona, a kończąc się obniżyła saldo ogólne?

      Też nie przepadam za tymi lokatami dla nowych środków. Zawsze jak taką założę, to mimo że wcześniej sprawdzę, czy na pewno będą to nowe środki, to i tak się loguję i sprawdzam, czy czegoś nie przeoczyłam i mi nie obniżyli oprocentowania.

      Usuń
  5. Dzień dobry, właśnie wykonałam przelew na konto idealne do Idea Bank w celu założenia lokaty na nowe środki na 6m 3%. Środki jeszcze nie zostały zaksięgowane. Pomimo, że dzwoniłam na infolinię i zapewniano mnie, że na lokacie którą założę oprocentowanie nie zostanie zmniejszone nawet gdy konto pozostanie bez środków i bez wpływów. Po przeczytaniu Waszych wypowiedzi mam obawy, co robić?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. @Ala spokojnie, jak robiłaś przelew z innego banku, to pewnie z jeden dzień roboczy potrwa zanim dojdą. Jeżeli nie masz żadnych pieniędzy w Idei, to środki na pewno będą nowe i będziesz mieć te 3% (z kontem jest wyższe oprocentowanie niż bez konta na tej lokacie). Chyba, że masz jeszcze jakieś inne lokaty lub środki na koncie w Idei, które zaraz chcesz wyciągnąć z tego banku?

      Usuń
  6. Moje pytanie: KIEDY kontrolowane jest saldo dla kontroli czy "nowe środki" są nowe? Pytam o kontrolę w Idea Bank.
    Przedstawię to na przykładzie: mam obecnie w Idea Bank lokatę, która kończy się 18.07.18, a chcę założyć, wpłacając z innego banku pieniądze, nową lokatę dla tzw. nowych środków (lokata Nr1 plus). Kończenie się poprzedniej lokaty zmniejszy moje saldo i stąd pytanie: w którym dniu po skończeniu lokaty w dniu 18.07.18 mogę założyć nową lokatę, by środki na nią mogły być uznane za "nowe"?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Witam, z informacji na stronie Idei wynika, że obecnie na koniec 20 dnia miesiąca poprzedzającego miesiąc kalendarzowy, w którym zakładana jest lokata nowe środki - czyli jeżeli dobrze rozumiem - jeśli wyciągnie Pan środki z tej kończącej się 18-ego lokaty, to lokatę dla nowych środków może Pan założyć dopiero 1.08. (zakładając, że pieniądze wypłyną z Idei przed 20.07.).
      Lokata Nr1 z tego co się orientuję, nie jest dla nowych środków.

      Rozumiem, że chce Pan tę kończącą się lokatę wypłacić z Idei?

      Usuń
  7. I tak większość ludzi zakłada lokaty online. Czy tak trudno zrobić skrypt, który automatycznie przeliczałby ile klient może przeznaczyć na "lokatę na nowe środki" i uniemożliwiałby wpisywanie większej kwoty przy zakładaniu tejże lokaty?? Oczywiście, że nie bo bank na tym zarabia. Trzyma nasze pieniądze przez 14dni na lokacie, po czym nagle obniża oprocentowanie z 3% na 0,5% i tak się robi ludzi w bambuko. Większość pewnie tego nie zauważy, reszta zerwie lokatę. Tak czy siak te 14 dni bank jest do przodu, bo ma nasze pieniądze za friko albo za śmieszny procent.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Oczywiście, że tak i mogli by tak zrobić. Przy czym tak samo jest we wszystkich bankach. Coraz więcej ofert w różnych bankach jest dla nowych środków. Teraz to i tak poprawili, że łatwo sprawdzić jakie saldo było tego dnia, który jest podany zawsze w Nocie Prawnej i to jest od razu weryfikowane, a kiedyś bank weryfikował dopiero po jakimś czasie od założenia lokaty.

      Usuń