Dlaczego Konta Oszczędnościowe nie nadają się do oszczędzania i nie warto z nich korzystać?

Praktycznie każdy bank oferuje jakieś konto oszczędnościowe. W wielu reklamach kont oszczędnościowych możemy zobaczyć względnie atrakcyjne jak na dzisiejsze warunki oprocentowanie. Jednak jest to oprocentowanie promocyjne - zazwyczaj na krótki okres od założenia konta. Zwykle są to 2-3 miesiące. Ogólnie bankom chodzi o to, żebyśmy skuszeni wysokim oprocentowaniem założyli u nich rachunek osobisty, który prawie zawsze jest niezbędny do posiadania konta oszczędnościowego w danym banku.

Po tym 2-3 miesięcznym okresie promocyjnym następuje spadek oprocentowanie do poziomu, który w większości banków jest poniżej poziomu inflacji. Trzymając pieniądze na rachunku oprocentowanym poniżej inflacji ponosimy realną stratę, ponieważ odsetki (dodatkowo pomniejszone jeszcze o podatek belki) nie rekompensują nawet spadku wartości pieniądza. Nie wspominając już o jakimkolwiek zysku. Oczywiście zawsze to lepsze rozwiązanie niż trzymanie oszczędności na koncie osobistym w ogóle bez oprocentowania lub w tak zwanej skarpecie - czyli w domu. Jednak nie o to przecież chodzi w racjonalnym, świadomym oszczędzaniu, żeby tracić na oszczędnościach, a nie zarabiać.

Dlatego też prawie wszystkie konta oszczędnościowe najzwyczajniej nie nadają się do systematycznego oszczędzania. Owszem można na nie chwilowo wrzucić jakieś wolne środki, żeby chociaż były odrobinę oprocentowane, ale w takim przypadku kwoty odsetek są tak niewielkie, że raczej mają psychologiczny aspekt, że coś tam te pieniądze zarabiają i nie leżą na 0%, niż dają realną korzyść wynikającą z takiej operacji. Nawet nie ochronią naszych pieniędzy przed inflacją.

Nietypowe konta oszczędnościowe

Na rynku można spotkać też kilka dość nietypowych kont oszczędnościowych, w których konstrukcja obliczania oprocentowania jest nieco inna niż w przypadku wszystkich pozostałych kont w innych bankach.

Konto Smart BGŻOptima

To pierwszy przykład - konto to jest najwyżej oprocentowanym rachunkiem oszczędnościowym w BGŻOptima. W ofercie BGŻOptima nie ma w ogóle kont osobistych. Są tylko konta oszczędnościowe, które powiązuje się z kontem osobistym w innym banku i operacje wykonuje się między kontem oszczędnościowym w BGŻOptima, a kontem osobistym w swoim banku. Może jest w tym pewna uciążliwość, ponieważ wypłaty z konta oszczędnościowego dokonujemy przelewem między bankami. Chyba, że mamy konto osobiste w BGŻ BNP Paribas (bo BGŻOptima jest częścią tego banku).

W dzisiejszych czasach przelewy między bankowe przechodzą w ciągu 1 dnia roboczego, także nie jest to duży problem. Mamy za to nieograniczoną liczbę darmowych wypłat w miesiącu z konta oszczędnościowego, podczas gdy w praktycznie wszystkich innych bankach, możemy wypłacić pieniądze z konta oszczędnościowego tylko jeden raz w miesiącu za darmo, a za kolejne wypłaty w danym miesiącu płacimy sporą opłatę.

Zaletą braku kont osobistych w BGŻOptimie jest też całkowity brak opłat za prowadzenie konta, nie ma tam żadnych kart, warunków, a zatem jest konto to jest całkowicie darmowe.

Niestety też jest pewien haczyk - oprocentowanie ma oczywiście charakter promocyjny. O ile podwyższony procent nie jest tylko na okres 2-3 miesięcy od założenia konta, ale za to dotyczy tylko nowych środków. Tym samym konto to również nie spełni swojej roli jako rachunek do systematycznego oszczędzania przez wiele lat. Środki, które nie są nowe nie łapią się na promocyjne oprocentowanie i są oprocentowane znacznie niżej niż w reklamach. Konto to jednak świetnie sprawdza się jako miejsce do przetrzymania kapitału na krótki okres, gdy akurat nie mamy co zrobić z tymi pieniędzmi. Wtedy jako nowe środki są objęte promocyjnym oprocentowaniem. Okresy promocji są systematycznie odnawiane i podane zawsze na stronie banku.

Jednak przed jego założeniem warto najpierw wykorzystać bardzo atrakcyjne promocyjne lokaty BGŻOptimy (Lokata Bezkarna lub Lokat Bezkomrpomisowa) - po otwarciu konta nie można już ich potem założyć. Wniosek o jedną z tych lokat można złożyć tylko na etapie składania wniosku o konto oszczędnościowe Smart. Lokata Bezkompromisowa i Lokata Bezkarna są dostępne tylko dla osób, które przez przynajmniej rok nie miały zawartej żadnej umowy z BGŻOptima.

Konto to można zamknąć przez internet jednym kliknięciem wysyłając wniosek online po zalogowaniu do bankowości internetowej. Także jest dosyć wygodne.

Tutaj znajdziesz nasz szczegółowy opis Konta Smart oraz Lokaty Bezkarnej i Bezkompromisowej w BGŻOptima

Konto Nest Rodzinne Oszczędności w Nest Banku

Ten rachunek oferowany przez Nest Bank, jest jeszcze bardziej nietypowy. Jest to bardziej plan wieloletniego oszczędzania, ponieważ musimy się zdeklarować jaką kwotę będziemy miesięcznie wpłacać. Konstrukcja oprocentowania jest następująca: mamy tam podstawowy procent - mizerny jak we wszystkich bankach, ale do tego doliczają nam premię, która rośnie wraz z każdym rokiem oraz dodatkowo jest podwyższona za każde dziecko jakie posiadamy (trzeba przesłać akt urodzenia). Premię otrzymuję się zsumowaną za wszystkie miesiące na koniec każdego roku oszczędzania, a jej otrzymanie jest uwarunkowane tym, czy rzeczywiście miesięcznie wpłacaliśmy zdeklarowaną kwotę. Raz w roku można sobie zrobić przerwę od wpłat w jednym miesiącu nie tracąc premii.

W przypadku tego konta też oczywiście znajdzie się jakiś haczyk. Otóż oprocentowanie wynikające z premii dotyczy tylko środków zgromadzonych w danym roku. Środki z wcześniejszych lat leżą na bazowym oprocentowaniu. Wprawdzie coroczny wzrost wysokości premii równoważy ten gorszy procent dla środków z poprzednich lat, bo premia jest co roku wyższa. Jednak nie uzyskamy tego olbrzymiego oprocentowania z reklam dla całości środków zgromadzonych przez wiele lat na tym koncie. Jednak uśredniając całość można powiedzieć, że konto te jest dosyć opłacalne nawet dla osób nie posiadających dzieci. Przy czym, żeby z niego korzystać trzeba otworzyć konto osobiste w Nest Banku - jest one w pełni darmowe - prowadzenie, karta, bankomaty (wszystkie krajowe), wpłatomaty Euronetu są darmowe bez dodatkowych warunków.

Tutaj znajdziesz szczegółowy opis Konta Nest Rodzinne Oszczędności w Nest Banku

Moja strategia

W zasadzie nie ma rozwiązania idealnego do wygodnego gromadzenia oszczędności w długim okresie czasu. Produkty inwestycyjne to ryzyko utraty części środków. Wbrew sugestiom ekspertów telewizyjnych i internetowych, których celem jest nakłanianie do "inwestycji finansowych", dla przeciętnego człowieka starty są znacznie bardziej realne niż zysk w długim okresie czasu, do tego dochodzą nerwy i stres towarzyszący utracie pieniędzy w momentach kryzysów na giełdzie. Złożone produkty z ochroną kapitału zwykle są tak oszacowane, że po latach wychodzą bardzo często na zero, co też oczywiście jest stratą na inflacji i braku alternatywnego zysku z chociażby lokat. Przy większym kapitale po policzeniu mogą okazać się całkiem sporą stratą.

Jeśli ktoś może sobie pozwolić na zamrożenie pieniędzy na wiele lat, można rozważyć wieloletnie obligacje skarbowe (nie mylić z obligacjami korporacyjnymi - bo w przypadku tych jak firma bankrutuje, to tracimy wszystko. Dowodem na to jest historia spółki GetBack). Obligacje skarbowe o krótkim terminie są jednak słabiej oprocentowane niż lokaty. Jedynie te wieloletnie z indeksowaniem inflacji pozwalają wyciągnąć jakiś w miarę zadowalający procent, ale jeżeli ktoś chce zamrozić pieniądze na 10 lat, to równie dobrze można kupić mieszkanie pod wynajem, które zwróci się powiedzmy w te 10-15 lat i będziemy mieć mieszkanie, które zarabia na wynajmie, a do tego stanowi kapitał, który zawsze można spieniężyć poprzez sprzedaż mieszkania. Przy czym oczywiście jest z tym trochę zachodu i te rozwiązanie też ma swoje wady - trzeba mieć sporo pieniędzy na zakup mieszkania i można trafić na uciążliwych niepłacących regularnie lokatorów.

Ja mam kilka kont oszczędnościowych, między innymi te w BGŻOptimie, które wykorzystuję do przetrzymywania środków, gdy akurat nie ma nigdzie atrakcyjnej lokaty. Mam też zwykłe konto oszczędnościowe w Nest Banku, na którym zbieram sobie drobne kwoty, a gdy jest na nim na tyle już pieniędzy, że warto z nich założyć lokatę, to przerzucam je na jakąś lokatę, bo trzymanie pieniędzy na koncie oszczędnościowy mija się z celem, skoro więcej można uzyskać z lokat. Na rynku można jeszcze spotkać w miarę dobre lokaty, jak się poszuka. Polecam zajrzeć do naszego rankingu.

Tutaj sprawdzisz najlepsze lokaty obecnie dostępne na rynku w formie porównania w tabeli [Oprocentowane powyżej inflacji]

Zyski nie są duże, ale pieniądze są bezpieczne, objęte ochroną BFG. Poza tym przerzucanie pieniędzy między lokatami w różnych bankach nie wymaga wiele czasu i zachodu.

Jak zwykle zachęcam Was do komentowania i wyrażania własnych opinii.



Opinie na forum oraz Wasze pytania o warunki, opłaty itp:
1 komentarz

Proszę nie przedstawiać się jako nazwy domen / portali. Zanim wyślesz komentarz przeczytaj co napisałeś. Można publikować komentarze jako anonim, ale prosimy o przedstawianie się chociaż imeniem - ułatwia to komunikację.
Komentarze są wyłącznie prywatnymi opiniami internautów. Administaor nie ponosi odpowiedzialności za opinie i komenatrze czytelników. Treści niezgodne z prawem i zasadmi moralnymi, obraźliwe oraz komenatrze ze słowem kluczowym zamiast nazwy nie będą publikowane. Będziemy szczególnie wdzięczni za opinie kleintów banków i innych instytucji.

  1. Konta oszczędnościowe rzeczywiście nie nadają się do oszczędzania. Jedyną zaletą takich kont, jest to że jak ktoś nam kartę ukradnie, to nie wyciągnie pieniędzy - jeśli nie będą na rachunku osobistym, tylko na koncie oszczędnościowym.

    Do oszczędzania w przypadku bezpiecznych produktów depozytowych, to tylko lokaty i tylko w niektórych bankach.

    OdpowiedzUsuń